电子商务中的第三方支付模式

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摘 要：随着时代的进步与网络经济的发展,电子商务日渐成为社会经济发展的必然趋势,而网上支付作为电子商务的重要组成部分,其应用模式的可用性及安全性就显得尤为重要.而解决这些诸如信用、监管等问题的可行途径就是第三方支付.本文就第三方支付模式的研究与应用做出讨论分析,对该模式应用中存在的问题进行剖析,并提出解决方法,更好地利用第三方支付完善电子商务交易过程.

关 键 词：电子商务；第三方支付；网上支付

中图分类号：F713.3文献标识码：A文章编号：1009-8631（2011）05-0107-01

一、电子商务第三方支付的概念及现状

所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台.由第三方平台作为中介,在网上交易的商家和消费者之间做一个信用的中转,通过改造支付流程来约束双方的行为,从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度.在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户.

除了信用中介,第三方平台还承担安全保障和技术支持的作用,与银行的交易接口直接对接,支持多家银行的多卡种支付,采用国际先进SSL128位加密模式,在银行、消费者和商家之间传输和存储资料.同时还根据不同用户的需要对界面、功能等进行调整,增加个性化和人性化的特征.

国内的第三方支付始自2001年,最早的模式是网关模式,这种模式最大的问题就在于,入门门槛低,价值有限,简单地做个网关软件,并不深入做行业.到2005年,新支付企业逐渐发展起来,呈现出一些新的模式,包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等.

2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%.受更多传统企业进军电子商务影响,第三方支付市场规模年底前有望突破1万亿.

二、第三方支付模式发展中存在的问题

1.市场竞争问题

将竞争放在产业链条上看,大型客户以交易量与用户挤压甚至直接提供支付的竞争,产业链源头网络银行服务提高后形成的竞争,事实上加剧了第三方支付的恶性竞争.受限于第三方支付商在产业链中无强大用户资源,网银服务还在发展初期,央行的政策不确定,加之支付服务商的运营开拓不够,特别是投资商的跃跃欲试和支付商不同的长期发展战略,为了获得用户和流量,使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力.从直接的低价、免费,到服务费折扣等,把服务竞争到让人叹息的边缘.表面上支付行业如火如荼,多大的商户都可以与各家第三方支付商轮会谈判压价,门牌大的商户更是店大欺客.出现这种情况的责任不在商户,而是支付服务商在低层次的竞争.

2.监管问题

尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议,但这些银行对第三方账户上资金的使用并没有监督的权利和义务,这样就导致第三方支付平台本身类似于银行的相关业务处于无人监管状态,这就使得第三方账户内的资金存在安全隐患.另外,第三方支付工具提供了买卖双方交易的平台,这样就会导致利用第三方支付工具进行洗钱的行为,而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易,同时国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施,这样洗钱就更为容易.如果某人用信用卡充值第三方账户,并用该款项还信用卡欠款或者提现,就构成信用卡套现行为.如果相应的法律文件还不出台,第三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗钱、套现工具,为不法行为等提供资金渠道.如果某个第三方支付平台因为管理不善导致用户的资金流失,那么责任归属问题也将影响到第三方支付平台的使用和发展.

3.风险问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务,银行将以牌照的形式提高门槛.对于已经存在的企业,牌照发放后如果不能成功持有牌照,就有可能被整合或收购.政策风险将成这个行业最大的风险,严重影响了资本对这个行业的投入,没有资本的强大支持,这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的.现在国家正在制订相关法律法规,准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管,采取经营资格牌照的政策来提高门槛.

三、第三方支付模式存在问题的解决建议

1.制定相关法律法规

通过制定相关法律法规,约束第三方支付平台行为,加强政府监管,避免洗钱、信用卡套现等违法行为的出现.同时通过制定法规,防止第三方平台的技术疏漏导致用户信息泄露或者资金流失,从而规范第三方支付平台的合理建设.

2.创建第四方监管

尽管第三方支付平台与各大银行签订了战略合作协议,但其协议内容只是停留在企业经营层面上的“托管”而非“监管”.这些银行对第三方账户上的资金并没有任何监督措施,这就需要建立起政府条件下的第四方监管,在操作实务上,可参照银行系统的存款准备金方式.

3.加强电子支付平台基础设施建设

加强网络基础设施建设,网速更快更稳定,支付过程便更加快捷有效.加大安全电子支付交易协议的制定力度,使得支付环节更加安全可靠,第三方账户内的资金可以安全放置不易丢失,通过平台转账的资金也能够安全快捷的到达有效银行账户,使得第三方支付平台的应用更加广泛.

4.第三方支付的未来

目前的第三方支付平台形式与功能都类似,市场竞争激烈,缺乏化的支付解决方案,所以,创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择.在提高电子支付技术的同时,尽可能地对延伸业务增值服务进行拓展.当前,对于第三方支付企业,最为关键的是理顺上下游产业链的关系,避免恶性竞争,结合国情开展服务创新.

第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道,促进中国网上支付的完善和发展的主要途径和必然趋势.第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰,迈向下一里程碑的重要环节之一,成为电子商务发展的助推器.