深入农村金融缺口问题

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[摘 要 ] 资金投入不足是影响我国三农问题解决的关键之一.本文分析了农村金融缺口产生的原因,进而提出了解决措施.

[关 键 词 ] 农村 金融缺口

城乡发展不协调已成为我国全面建设小康社会的主要障碍之一.统筹城乡发展的根本在于解决三农问题.近年来我国社会经济快速发展,但是作为农村人口和农业用地占比均超过60%中原农业大国,“三农”问题尤为突出：近10年来农业生产的增长速度仅为国民经济增长速度的55%,且呈下降趋势；城乡收入差距进一步加剧,2007年农村人均年收入3587元,仅为城镇人口的33％,远远低于70％这个国际警戒线.正如所指：解决“三农”问题是全部工作的重中之重.如何有效进行社会主义新农村建设,统筹城乡差距,实现我国由农业大国升级为农业强国已成为我国奋斗的目标,关注的焦点.探究农村金融支持,是解决“三农”问题的关键环节.

金融是现代经济的核心,是产业发展的血脉,是现代经济发展的活力之源.建设社会主义新农村,没有金融的系统深入参与就无法完成.但由于农业自身的“弱质性”,各金融企业为规避风险、追求商业利益,对县域经济和农村领域的金融服务逐步弱化和萎缩.加上我省长期以来在二元经济体制下,侧重对工业扶持,财政反哺农业不足等原因,致使农村资金需求与实际投入量存在更大的金融缺口,根据美国经济学家Goldith提出的金融相关比率（FIR）测算,我国农村的资金投放量严重不足,2002年农村理想资金融量与资金实际投入的缺口达4931亿元.这在很大程度上制约了我国经济的全面发展.必然会更大程度的束缚我国“三农”的发展.按照国务院1996年金融体制改革规划,宏观上我国农村已经初步建立了以合作金融为基础,商业金融、政策性金融分工协作的格局,即农村信用社,农业银行,农业发展银行.同时邮政储蓄和民间融资也相当活跃.然而从现实层面考虑,金融机构由于经营目标和资金实力等原因,难以为农户提供有效金融服务,严重影响着农村经济的健康发展.金融机构支农贷款占全部贷款余额的比例低,农村资金供求紧张,农户贷款难问题突出.造成这种局面主要有以下两方面原因：

一、农村金融缺口的成因

1.三农的自身弱质及财政反哺农业不足.三农自身处于弱质地位,对三农的投资风险大、回报率低下,在市场经济条件下,资本的趋利性使投资流动方向具有明显的利润导向,农业自身积累不足,不能吸引大量的资金流入甚至还会引起资产、劳动力等要素的逐渐向非农业的转移.三农资金无法得到保障,甚至农民有限的收入中仅有10%左右作为生产性支出.农业具有周期长,受气候影响大,收益相对低下的“弱质性”,致使农村信贷市场风险大,就其收益而言,我国实行的是有管制的浮动利率制度,虽然农村信用社获得了一定的利率浮动权限,但并没有真正形成合理的利率水平,现行的支农贷款利率6.53%,与农村贷款盈亏平衡点利率8%～10%相差甚远.正是由于高风险与低收益的不平衡,制约了农村放贷的积极性.长期以来,我国工业化和城市化所需资金主要从农业汲取,造成农业先天发育不良,自身无法形成基本积累.另一方面,财政、工业支农力度不够.农业支出占国家财政支出比重由1978年的13.43%下降到2003年的7.12%,农业财政支出占国家财政支出的比例远低于2003年农业在GDP中占比14.6%的比例.自2004年开始,财政用于农业的支出有上升趋势, 但从社会主义新农村建设的目标要求来讲,支农资金的投入增长结构仍然难以满足日益增加的农业和农村经济发展的巨大需求.

2.支农的金融主体缺失,农村资金严重外流.自1998年以来,随着我国国有商业银行发展战略向大城市转移,县及县以下金融服务网点大幅减少.农业银行支农力度也随之减弱,上世纪80年代,农业银行承担主要的信贷支农任务,其全部贷款98%集中投向农村,从1998年农业银行开始逐步收缩在农村的经营网点业务,到2005年,农业贷款只占农业银行各项贷款余额的10%；农业发展银行业务单一,90%以上的贷款是粮棉油等国家重要农副产品的收购资金贷款,在支持三农方面存在很大的局限性；目前能够向农村提供信贷资金的只剩下农村信用社一家金融机构.近年来,每年经金融系统流出农业的资金至少三千多亿.农村资金外流严重,对农业的信贷投入与其在国民经济中的地位不相称.原因主有要以下几个方面:(1)自1998年商业银行实施信贷授权制度以来,基层银行贷款权限逐步缩小,在不良资产占比过高的地区甚至取消县级支行贷款发放权限,成为农村金融的“抽水机”.(2)邮政储蓄的只存不贷加剧了农村资金的外流,截至2004年底,全国邮政储蓄存款金融已达1.08万亿元,其中75%为县及县以下吸储,省级以下的邮政储蓄部门新吸收的储蓄存款几乎全部上划到国家邮政局进行货币市场或商业银行,很少流入农村.

二、完善我国农村资金投入机制

1.确定合理的支农贷款利率水平.要想把资金引向农村,最切实可行的办法在于实施合理的利率水平,让发放支农贷款的金融机构有利可图.国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%～15%左右,根据我国实际情况也就维持在5%～7%间.在目前农村小额贷款成本3.5%左右的情况下,贷款利率在8%～10%左右才能使项目自负盈亏.可借鉴欧美等发达国家的作法,由政府提供一定范围内的利率补贴.另外,通过合理的利率,可吸引邮政储蓄资金回流到农村.

2.构建风险补偿机制,降低支农贷款准入门槛.构建银行业机构和农户互相信赖的信用体系,“贷款难,难贷款”的突出矛盾；同时,大力推广“联保贷款”方式,让农民自愿组成“经济共同体”,以共同经济实力为农民提供贷款担保,确保农户发展农业产业对资金的需求.对规模较大的项目投资,鼓励多个信用社进行联合,形成“社团贷款”,解决单个信用社不能满足大产业发展对资金需求的矛盾,增强信用社的放贷能力.另外农村信用社要进一步完善贷款抵押、质押制度,降低农户贷款门槛.

3.建立和完善国家财政支农政策.目前支农贷款是一种低效率的行为,国家应出台一系列的扶持措施,对农业贷款实行免税与贴息政策,加大专项资金补贴；参照国外政府支持发展农业保险的成功经验,分层次、分险种建立和完善政策性的农业保险制度,将支农风险降到最低的程度；积极开展农村信用体系的创新活动,加大对逃废债的打击力度,改善农村信用环境与司法环境.