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目前中国救灾的主要方式是靠民间捐助和财政兜底.而政府主导、商业保险公司参与的巨灾保险体系长期缺位,至今尚无实质性进展.
2008年接踵而至的自然灾害让中国部分地区的经济和民众生命财产损失惨重.而对承担社会保障职能的保险业却冲击有限.究其原因,除了中国远低于发达国家的保险密度和保险深度之外,更大的原因在于,重大自然灾害的低概率、高风险和不确定性,让一般的商业保险无力跟进.
目前中国救灾的主要方式是靠民间捐助和财政兜底.政府主导、商业保险公司参与的巨灾保险体系长期缺位,至今尚无实质性进展.而这,本应该是巨灾救助的主力方式.
不足一成的赔付率
年初的南方雪灾,保险赔付不超过2%.对于这次的震灾,保险业专家郝演苏估计,最多不超过10%.且主要是寿险赔付.
业内分析认为,对于保险公司来说,寿险的赔付取决于伤亡人数、投保比例及投保金额.由于震源在比较偏远的乡镇,投保比例及投保金额都比较低,虽然伤亡人数巨大,但保险公司承担的赔付责任依然有限.资料显示,四川寿险占全国的5.2%,产险占4.3%.震源中心阿坝州的保费只占四川的0.17%,其中寿险保费为零,意外和健康险也不到45万元.两大重灾区德阳和绵阳合计的市场份额也不到10%.
申银万国余斌则认为,平安、太保、国寿三家保险公司都会受到不同程度的影响,但引起的赔付增加应该被视为一次性影响,并不会影响保险公司长期盈利能力.
由于保险公司收取保费的同时承担了小概率的灾害事件,所以汶川地震这类巨灾将会导致当年的赔付剧增,引起利润波动.国际上通常在巨灾过后,保险公司都会提高费率建立更为充足的偿付能力.从国际经验看,保险股在灾害发生后短期股票价格承压而后会逐渐恢复,甚至会有更好的表现.
不可抗力与保险免责
512四川汶川震灾发生后,保监会紧急启动应急预案I级响应程序,中国人寿、平安、太平洋保险等数十家保险公司也纷纷启动应急预案,开通绿色理赔通道,方便查勘理赔.
据了解,财险和寿险对于地震的损失保障有很大不同.财险一般分为基本险、综合险以及一切险,从目前保险条款来看,基本险、综合险一般不保地震,一切险有所涉及,而意外险、寿险一般将地震列为保障范围.在所有的意外险和寿险产品中,地震都在承保责任内.
而在2001年10月保监会下发的《企业财产保险扩展地震责任指导原则》(保监发2001160号),放宽了保险公司承保地震风险的限制.一些财产险中,“地震险”以附加险的形式悄然附加在家财险当中,地震附加险费率一般为主险的10%,投保者以房屋价值缴纳保费.
但在实际操作过程中,由于承保风险太大,保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险.现有“地震险”也难发挥保障功能.2007年云南普洱地震给震中宁洱县造成29亿元以上的经济损失,而当地年度财政收入不足5000万元,虽然财政部下拨了2700万元救灾款,各地也纷纷捐助,但这远远不足以弥补地震损失,更不足以用于灾后重建.
专家指出,中国是世界上地震活动最强烈和地震灾害最严重的国家之一.随着中国经济逐年增长和财富存量的持续积累,地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升.据测算,如果唐山大地震发生在现在,将导致6000多亿元人民币的经济损失.根据世界著名的巨灾风险模型公司――美国AIR环球公司中国地震风险模型的测算,一场250年一遇的大地震,东部沿海一些特大城市仅可保财产而言,损失就可能达到250亿美元左右.
巨灾保险再升温
保险专家郝演苏认为,年初的南方雪灾,保险赔付不超过2%,汶川地震的保险赔付率也不会超过10%,且主要是寿险赔付,但这并不意味着保险业没有发挥应有的作用.
郝演苏认为,高质量、高效率的防灾救灾需要构筑四道防火墙：第一道是依靠民间个人的力量来承担、消化风险；第二道依靠商业保险转嫁风险；第三道是依靠国内外社会的救助；第四道、也是最后一道防线才是政府的财政兜底.
其中第二道防线的构建需要政府施以援手.即由政府财政来对巨灾保险进行安排,或是给予税收优惠,或是给予商业保险公司财政补贴、给予投保人保费补贴,或是成立巨灾基金等等.
北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任刘新立认为,灾害中应该有保险的身影.
从短期来看,商业保险公司积极参与灾后救援工作,有利于向消费者传递保险理念、树立保险形象,这对保险业来说十分重要.从长期来看,商业保险公司积极参与政策性巨灾保险的研究与运作,如在有政策补贴的情况下,商业保险公司可以对承保和理赔展开研究；在其他部门的配合下,商业保险公司可以积极研究费率拟定和产品开发等.
近年来,中国人民银行、中国保监会先后成立中国地震保险课题组,已形成大量有价值的关于地震保险的研究报告,为我国开展地震保险奠定了良好的基础.保监会产险部副主任董波透露,2003年以后,保监会会同国家地震局、财政部、税务总局等相关部门,就推动我国家庭财产的地震保险制度进行了研究,目前这些制度还在进一步研究和完善过程当中.
相当多的专家认为,应对巨灾所造成的严重后果,仅靠商业保险公司的力量是远远解决不了问题的.世界其他许多国家和地区为了减轻财政的负担,往往借助的是政府力量和保险计划相结合的方式.一般采取政府支持或直接介入,并与商业保险公司共同建立地震保险基金的做法,对地震风险进行单独的有效管理,从而形成了一套较为成熟的运作模式.