WTO与商业银行金融服务

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一、入世后我国商业银行的局面不容乐观

一年前,中国成为世贸组织的一员,我国金融业就此被推上了国际竞争的新跑道.不论银行、保险还是证券,尽管加入世贸组织的步伐和节奏各不相同, 面对国内同业竞争尚且陌生,而如今一下子登上国际竞争大舞台,难免让人捏把汗.当初,理论界大多认为,金融业将是中国世贸组织后受到冲击较大的行业之一.确实,对我国金融业而言,首轮与国际对手在家门口过招带来的更多的是意外.

2003年3月下旬有国内媒体透露,南京爱立信熊猫移动通讯设备有限公司提前偿还了中资银行共计19．9亿元贷款,转向花旗银行贷得同额巨款.合作多年的“优质大客户”竟然一夜间分手,这着实让拥有数百万员工的银行业为之一震.当时,南京爱立信“倒戈”的理由是国内银行无法提供“无追索权的应收帐款转让”业务.但没多久,光大银行上海分行就表示,光大银行去年已为上海贝尔提供了实际属无追索权性质的保理业务,几乎同时中国银行也声称自己早已为多家企业提供“应收帐款买断”业务.这从一个侧面反映出,业务品种其实只是银行竞争的一个层面,我们与外资银行的差距不仅仅表现在业务上.

另一个让国内银行业“备受刺激”的事情,就是外资银行一开张,就向小额储户设立收费门槛.外资银行远道而来,一亮相不但不硬碰硬地来“抢客户”,而是来了个“挡客户”.起初让人不太理解,其实这是集中火力专攻高端客户.两对相争,国内银行利用政通人和的优势、地位于是占了上风.

以外资银行最多的上海为例,目前上海共有4家国有独资商业银行、11家股份制银行和53家外资银行.据人行上海分行统计,今年前三季度,上海市国有商业银行、股份制银行的本外币存款增长率分别达到了18％、21％、和25％；本外币贷款的增长率分别是10％和25％, 外资只有600万美元的增幅,增长率不到1％.加入世贸组织近一年的较量中,市场分流的情况并没有如预期般出现,上海中外资银行市场份额没有发生大的变化.

但是,就业务范围而言,国有商业银行与西方主要国家全能银行的业务范围相比,有较大的差距.国有商业银行业务范围局限在传统的存、贷、汇银行业务,外汇业务和国际银团贷款,部分投资银行业务中发生金融债券,代理国债的发行、承兑、承销、买卖以及代理保险业务上.国外全能银行的经营范围很广,除了一般商业银行业务外,还经营全部投资银行业务,包括工商企业持股业务、金融租赁业务、保险业务、信托业务、财产顾问与咨询业务、外汇业务、国际银团贷款业务、旅游广告业务等.

业务范围存在局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行盈利能力的提高,从而影响了竞争力.长期以来,国有商业银行资产结构单一,信贷资产在总部中具有举足轻重的地位,而证券资产与其他资产所占比重很小,信贷资产、投资与证券类资产、负债资产的比例大约为77:3:20；在信贷资产中有70％左右投向了国有企业.这种资产结构存在较大的风险,特别是在当前国有企业未能完全走出困境的情况下,国有商业银行经营风险剧增.

与西方主要国家的全能银行相比,我国国有商业银行的财务状况令人担忧,在资金实力和盈利能力方面都存在着相当大的差距.全能性外资银行进入中国市场后,必将会尽用其长,与我国国有商业银行开展一场“殊死”竞争,其竞争的焦点主要是人力资源,客户资源,业务资源.

加入WTO,金融机构首先面对的具有综合营运能力的外资金融机构.而我国自1993年以来,一直执行着严格的分业经营.业务范围狭窄、资金实力较弱的国内金融机构面对强大的外资金融机构,明显处于劣势之中.在诸多的政策要求中,恢复混业务经营的呼声尤为强烈.

自美国1999年11月彻底实行混业经营后,我国是目前世界上最后坚持分业经营的国家.就数年的实践而言,严格的分业经营使金融机构的经营空间被人为分割,压制了金融创新,不利于满足社会对综合性金融产品的要求.当前我国银行业的主要业务集中在存贷上,其利润也主要源于存贷利差.而这部分利润在外资银行的整体利润中仅占四成.根据中美协议,外资银行将在我国加入WTO两年后获准向我国企业提供人民币服务,5年后向个人提供人民币服务并取消地域限制.我国的金融必须尽早改变现状,混业经营是一条必定之路. 二、当前我国银行金融创新的制度约束 目前, 我国银行业金融创新存在以下制度约 (1)金融创新的主体缺位 我国的金融机构离自主经营、自负盈亏、自担风险的真正的商业银行还有很大的距离.尽管人民银行已为国有银行的商业化改革做了许多准备工作,国有银行也进行了一些改革,但远远不够.目前,国家银行仍实行行政级别的制度,官本位的激励机制.四家银行都套用国家机关的行政级别,如总行行长为副部长级,省行行长为正局(厅)级,再依次为处级、科级等,基本终生制.银行内部是“官本位”激励机制,而非“货币”激励机制.并且,银行内部高级管理人员――国家机关干部可相互调动,弱化了银行领导的个人责任.股份制银行(包括城市商业银行经营比国有银行有较大的励机制,但还不是真正的商业银行).因此,我国金融机构缺乏金融创新的内在动力和外在压；金融创新不够主动积极.

(2)金融创新的市场环境不佳

良好的金融秩序有利于推动金融机构的创活动.目前,我国还不具备有利于金融机构创新市场环境,主要体现在：1．垄断性的市场结构,大国有商业银行占存贷款市场的60％以上,结市场的80％以上；在存款、贷款和结算市场上,家银行的垄断程度很高,而且还在提高,这是一典型的寡头垄断竞争模式.这种垄断地位为国家银行带来较多的垄断收益(货币与非货币的),阻碍了银行业的金融创新.2．银行间恶性竞争比较严重.3．银行间非法创新较为严重.我国金融机构负责人经营不规范,常通过一些非法的创新活动盈利,或为个人谋取私利,如帐外经营等.

(3)金融监管体制、方式和理念也制约我国银行的金融创新

一是目前我国金融业实“分业经营,分业管理”的管理模式,这种管理模式对我国金融创新形成了一定的制度约束.资本市场是金融创新最快的领域,银行业只有构筑起与资本市场发展对接的新平台,才能更好地促进银行业的金融创新有新的发展.“分业经营,分业管理”的管理模式制约了我国银行业利用资本市场促进金融创新.二是人民银行的管理方式也制约了我国银行的金融创新.目前,金融机构开展任何业务,均需报人民银行批准,这种管理方式抑制了金融机构的创新活动.因为金融机构花很大精力开发出来的金融产品却不知道能否被批准.三是目前人民银行的监管理念以防范风险为主,许多业务管得过严,压缩了金融机构的创新空间.只有监管机构的管制方式达到风险与效率兼顾,才有利于金融机构的金融创新.

三、目前国有独资商业银行改革的问题

国有独资商业银行(以下简称四家银行)是我国金融业的主体,也是我国国民经济的命脉.在20多年的改革与发展过程中,四家银行为我国金融业发展作出了重大贡献,在支援经济发展和社会稳定中发挥了重大作用, 它们自身的规模和实力也在日益壮大.截至2001年底,四家银行资产总额为13万亿元,如加上剥离到资产管理公司部分共为14．3万亿元,占银行业(包括政策性银行,国有独资商业银行,其它商业银行,城市商业银行和外资银行)资产总额的74％,其中各项贷款近8．5万亿元,占银行业的72％,存款近11万亿元,占银行业的77％.

但四家银行在经营中也存在着诸多问题,潜存着较大的风险,主要表现为：资产质量较低,不良贷款率较高,资本金不足,资本充足率较低,机构臃肿,冗员过多,分支机构层次多,传导慢,效率低下等等.应当说,这些问题是多年积聚起来的,是国民经济深层次矛盾的综合反映,其形成既有四家银行为支持国家经济体制转轨、产业结构升级和国有企业改革与脱困而承担了第二财政职能、承担了改革的成本等政策原因,也有企业直接融资比例过低、自有资严重不足、生产经营过度依赖银行贷款等外部体制原因,还有社会信用环境较差,企业逃废债务等社会方面原因.

其根本原因在于四家银行经营机制尚未真正向市场转换,现代金融企业治理结构尚未建立,行政色彩仍然较重,其产权制度和经营管理方式已远不能适应现代化市场经济发展的需要.

随着我国银行业融入金融全球化的不断加深,特别是加入世贸组织后金融开放时间表的确定,使得国有独资商业银行的改革任务更加紧迫.我国已参加世界贸易组织,承诺到2006年对外资银行实行国民待遇.如果那时候,四家银行尚未走出困境,后果将非常严重.因此,国有独资商业银行的改革不仅事关其自身的未来,也关系我国经济金融安全甚至社会稳定.必须瞻前顾后、审时度势、高瞻远瞩、趋利避害,尽快按照现代化企业制度的要求进行综合改革.这是贯彻“十六大”精神及“三个代表”重要思想,维护人民根本利益的一项战略举措.

国务院明确指出：对国有独资商业银行进行综合改革,是整个金融改革的重点.2002年全国金融工作会议再次强调：必须把银行办成现代金融企业,推进国有独资商业银行的综合改革是整个金融改革的重点.改革的目标是：按照建立现代企业制度“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求,把国有独资商业银行改革成治理结构完善,运行机制健全,经营目标明确,财务状况良好,具有较强竞争力的现代大型商业银行.由于改革涉及产权结构、治理结构、组织结构、经营创新等诸多方面的制度规则,故要进行综合改革.

四、加快金融创新,推进金融服务是时代的需要

加快金融创新,推进金融服务上一个新台阶,首先要树立以市场为导向. 以客户为中心的创新理念.市场和客户的需求,是银行进行金融创新的主要灵感来源和不竭动力,银行要推动调研的广度和深度,寻求业务机会,把握发展机遇.

(1)要注重对市场的研究,跟踪分析、预测经济金融形势,研究产业结构布局,关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态,认真分析研究市场环境中的新情况,新政策,新机遇.

(2)要注重对客户的研究,重点研究那些成长较好,赢利性强的优质重点客户,关注重点行业中的重点企业,上市公司、跨国公司、高科技公司、公用事业客户、金融同业客户以及优秀个人客户群体,挖掘和创造金融需要,开展差别化服务.

(3)要研究同业竞争,密切关注其他国内银行及国内外银行业务和技术创新动向,开阔思路,取长补短.

(4)要注重自身的研究,对照市场,客户需求和同业发展情况, 明确自身的优势和劣势,科学合理地进行创新定位,提高新产品的市场适用性和竞争力.

伴随我国商业银行金融服务全球化、金融自由化浪潮,在华的外资银行数量增加和业务扩大不可避免,而我国银行也会不断地走出去融入国际金融市场,原有的银行市场分割垄断格局必然会逐渐被打破,市场会被重新分割,客户将被重新组合, 国有商业银行之间, 国有商业银行与其他商业银行之间, 国内银行与国外银行之间在市场份额上争夺将是非常激烈的,而作为金融创新与服务的基本手段――市场营销, 自然会成为各国银行业获取竞争优势的生存之道.可以预见,加入WTO后, 市场更加开放、规范化,我国银行市场营销领域必将出现群雄逐鹿的崭新局面,对银行来说,金融创新应当是与时俱进的,金融服务将是体贴到位的.责任编辑：王云峰