农村金融系统性风险的防范措施探析

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【摘 要 】本文首先界定了农村金融风险的定义,分析了我国农村金融系统性风险的特征与系统性风险的发生诱因,最后提出我国农村金融系统性风险的防范思路与措施.

【关 键 词 】农村金融风险 系统性风险 诱因 措施

一、农村金融风险

金融风险是指由于经济环境、金融条件的变动给金融机构或金融参与者造成的收益或损失的不确定性.

农村金融风险是指任何有可能导致农村金融机构财务损失的风险,主要是指农户到期不能够偿还所借农村金融机构贷款的风险.所有的信贷违约风险都不是孤立存在,偶然发生的,而是由一系列的诱发因素所造成的.根据农村金融的信贷违约风险的诱发因素,将农村金融风险主要分为系统性的金融风险和非系统性的金融风险,本文主要分析农村金融系统性风险的危险及其防范措施.

二、我国农村金融的系统性风险

(一)我国农村金融的系统性风险的特征

系统性风险是指那些影响所有公司的,却无法通过投资的多样化来回避的风险,如国际汇率的变动,国家GDP的增长速度等,这是金融领域内的一个重大的问题.

农村金融的系统性风险则是指影响整个农业产业的风险,如地震、水灾、旱灾等,这些自然灾害一旦发生,便直接影响农业产业的产出,农户收入的直减.我国农村金融的系统性风险特征主要有：①没有足够的金融资源进行再生产.在我国,农业产业主要是保有农户生存无忧的粮食供应作物,而不像西方发达国家那样有足够的金融资源进行再生产,大大地影响了我国金融体系改革的顺利进行.②非农经济在农村经济中比重的较小,导致农村金融体系的不稳定性.③农业政策和国家地区开发政策的变动.④商业性融资难.由于农作物的生产周期长、收益低,风险高,很难吸引外部投资,并且农业产业的资金也向收益性较高的非农产业转移,农村的商业性金融活动难以展开.

(二)农村金融系统性风险的诱因

随着我国经济与工业化的加快,农业经济与技术日趋重要,金融资源已是现代农业发展的关键因素之一.但在现实中,农业却难以得到商业性金融机构的服务,其主要原因有六个方面.

1.我国建国以来执行的“以农补工”的经济发展战略.尽管农业经济在我国的国民经济中占据重要的地位,但是,我国长期执行的却是支持工业发展的“以农补工”的经济发展战略,特别是由此产生的农工产品的“剪刀差”更是导致我国农业的金融资源外流,致使农业经济投资减少,使得农业的发展缓慢甚至停滞不前.

2.农业投资的收益低、风险高、周期长.鉴于农业产业的长周期,对于农业投资进要考虑的风险因素众多,如国家宏观政策的变化、当前及未来的市场状况、价格趋势等,导致农业投资的机会成本与选择成本大.除却农业经济的市场风险,农业生产周期内的自然自然风险亦造成农业投资主体的现实收益率下降.诸如此类的因素导致金融投资者更倾向收益相对高、风险相对低、周期相对短的工业、商业、运输业等.

3.政府对农业的投资不足.作为农业产业投资的主体,政府投资的主要目的是在于长远的效益与社会效益的宏观效应,用以满足人民日益增长的生活需求与国民经济的协调发展.故而,政府的投资行为具有引导性、示范性与带动性.但是,基于社会稳定的需要,政府的投资多流向于商业领域与消费领域,从而导致投资主体对农业投资的积极性降低.

4.频繁的自然灾害致使农业保险体系缺失.农业,被公认为“弱质产业”,抵御自然灾害的能力极低.并且中国农业产业防御自然灾害的设施、政策体系等均不完善,中国农业每年都在自然灾害中遭受重大的损失.一方面是频繁的自然灾害导致的农业投资的风险大,另一方面是农业的本质决定农业投资的收益低,因此,金融投资者不愿意投资农业.

5.普遍低下的农户收入导致“低质量”贷款农户比重大.长期以来,我国执行“工业先行”的战略,不断索取农业以支持工业发展,并减少对农业的补贴,导致农业产业的弱势化,农民收入低下,农民的生活水平普遍比较穷苦.我国农村人口众多,但土地资源稀缺性与有限性致使土地常常遭到不法强征、强占,更是使农民雪上加霜.因此,农民的收入低、财产少、有效抵押品不足或没有,贷款的动机比较单一,多以消费为目的,较少考虑到生产的发展需求.客观上与主观上的因素致使农民的贷款“低质量”化,导致金融机构的风险较高.

6.利率管制严格.我国的利度管制制度一直比较严格,包括信用社在内的正式金融机构必须无条件地严格执行我国的利率政策.利率管制的水平既影响农户的贷款行为,又影响金融机构的放贷行为.当利率管制的水平高时,将增加农户的贷款成本,降低农户贷款的积极性；当利率管制的水平低时,则减少银行的预期收益,降低金融机构的放贷积极性.

三、我国农村金融系统风险的防范思路与措施

随着经济与技术的发展,中国的农业产业必须与时俱进,这也就需要金融机构的支持与投资.于是,防范农村金融风险成为了重中之重之事,特别是防范农村金融的系统性风险更是首要之事.

(一)我国防范农村金融系统性风险的思路

1.改善农业产业,提高其预期收益.我国农业产业的弱质性主要是由于自然灾害、产业本质与管理体制三方面的综合作用而形成的.故而,我国要改变农业产业的弱质性,必须从自然、产业与体制三个方面做起,一要持续提升农业产业的抵抗自然灾害的能力,改变其因自然因素所造成的弱质性；二要持续进行农业现代化的建设,加强农业产业的纵向一体化,改善其因产业深化缺乏所形成的弱质性；三要继续完善农业管理体制,改变其因管理体制不善而形成的弱质性.

2.注重引导农村非正式金融交易的活动,健全金融交易的市场格局.非正式金融是指没有通过依法设立的金融机构或用超出现有法律规范的方式进行金融交易的融资活动的总和.改革开放以来,由于农业产业的弱质性,正式金融的机构不愿意向农户贷款,非正式金融交易得到了一定程度的发展,在帮助农户资本积累、生产经营和生活消费上起到了重要的补充作用.所以,对于农村的非正式金融交易应该正确引导,健全其管理体制,形成竞合性的金融交易市场,完善金融服务质量,提高信贷交易水平.