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中图分类号：G647文献标识码：A文章编号：1008-925X(2011)11-0059-01摘 要:助学贷款政策是我国保障高等教育健康发展的一项重要制度.当前我国助学贷款的信用体系还有很多不足,主要体现为按期还款率低,信用状况总体不佳、受助学生信用意识淡薄、缺乏讲求诚信的社会环境、缺乏完善的信用制度、缺乏助学贷款信用立法等.本研究在分析这些问题产生原因的基础上,就构建大学生个人信用体系的具体措施进行了探讨.关 键 词:助学贷款信用体系问题原因1当前我国助学贷款信用体系面临的主要问题助学贷款是我国普及高等教育的配套政策,该政策保障了贫困大学生能按高校的规定缴纳学费,完成学业.自这项政策推出以来,我国的助学贷款信用体系得到了很快的发展,发挥了巨大的作用.但还存在着很多问题,主要体现在以下几个方面：1.1按期还款率低,信用状况总体不佳:据调查,当前我国助学贷款按期还款的比例较低,东部沿海地区学生的按时还款比率在40%以下,中、西部地区学生的按时还款率更低,有的地方甚至不足20%.助学贷款违约比较普遍,且情节恶劣,有些参加工作后收入较高的高校毕业生也不按期还款.1.2受助学生信用意识淡薄:助学贷款是不用担保和无需抵押的一种贷款,因而助学贷款的按期偿还率主要决定于受助学生的信用意识.由于我国社会主义市场经济起步较晚,民众的诚信意识普遍都比较淡薄,受助大学生们也不例外.由于当前我国对缺乏信用行为的惩罚主要还停留在道德层面上,失信的成本较轻,甚至低于失信的收益,因而助长了失信行为,信用意识淡薄是助学贷款信用状况总体不佳的主要原因.1.3缺乏讲求诚信的社会氛围:当前我国的信用体系建设还不完善,还没有形成失信行为可耻、诚信行为光荣的社会氛围.诚信行为得不到鼓励,失信行为受到的惩罚较轻,这样的社会风气直接影响着受助学生的价值取向,不以为耻,反以为荣,有些失信大学生甚至会因失信获利后沾沾自喜.1.4缺乏完善的信用制度:当前我国的信用制度建设还处在发展过程中,尚需进一步完善.首先是要制定有效的制度,用制度来引导和约束人们的信用,让失去信用的人付出必要的代价.1.5缺乏助学贷款信用立法:当前还没有约束助学贷款信用的法规.由于助学贷款一般金额较小,往往只有数千元,且贷款时无担保无抵押,一旦受助大学生缺乏还款的诚信,银行就处于两难的境地：如果诉诸法律,诉讼成本可能高于贷款额,由于金额小,违约方不构成犯罪；如果不用法律手段,由于贷款方缺乏诚信,会造成坏账.因而亟需制定针对助学贷款的法规,保障助学贷款的信用.2问题存在的原因探析2.1助学贷款政策本身先天不足:这主要体现在两个方面：一是高等教育中助学贷款与贫困生资助两个资助体系并存,由于贫困生资助是无偿的,而助学贷款只是一种政府贴息贷款,到期后需要还本付息,因而贫困生们更愿意争取资助,不愿意选择助学贷款,影响助学贷款政策的效率.二是该政策没有对相关主体的权利和义务做明确的规定.助学贷款的相关主体除了银行和贫困生外,还牵涉到财政部门、高校和用人单位等.这些主体在助学贷款关系中有着各自不同的责、权、利,但相关政策没有做清晰的规定.2.2个人信用系统建设不完善:从前面的论述中我们可以看出个人信用是助学贷款按期还款的保障,当前我国的个人信用系统建设不完善,缺乏必要的制度和完善的个人信用查询体系.由于当前我国的个人信用信息没有实现跨银行、跨部门、跨地域的共享,即使个人信用缺失,也缺乏有效的制裁措施.2.3助学贷款风险较大影响银行的放款积极性:从相关政策可以看出,银行要承受助学贷款带来的较大的违约风险：第一贫困生的还款能力先天不足；第二助学贷款无须担保和抵押,是信用贷款,增强了放款的风险.我国助学贷款发展慢,主要缘于此.2.4大学生就业形势严峻,助学贷款还款期限短:高等教育普及化后,我国大学生的数量激增,大学毕业生就业形势严峻.由于就业难,受助学生在毕业后较难找到稳定的、薪酬较高的就业机会,客观上难于保证按期还款.同时助学贷款还款期限较短,虽然总数不大,但每月的还款数量相当可观,让刚就业的贫困生无力承受.其他一些因素也会给助学贷款信用体系带来问题,如忘记了贷款存折,就业单位不正规、经济效益差等.3构建大学生个人信用体系的具体措施构建大学生个人信用体系要从两方面着手,一是要加强体系基础的建设,二是完善助学贷款制度.具体措施如下：3.1建立大学生个人信用档案:建立信用档案是信用体系建设的起点和基础.大学生个人信用档案的建立需要银行、高校联合实施,首先由学校整理出学生的基本信息,收集整理大学生的社会关系、学习状况等资料,并将这些信息提供给相关的商业银行；然后由银行在此基础上增加学生的理财和贷款信息,完成大学生的信用档案.从国外的经验来看,信用档案是信用评价的基础,建立完善的档案是一项全社会性基础工程.3.2依托信息技术,尽快建成全国性的大学生个人信用信息的网络数据库:大学生个人信用档案的建立,只完成了信用体系建设的第一步,还需要将个人档案的信息实现共享.为了实现大学生信用信息跨行业、跨地区的共享,需要建立全国性的大学生个人信用信息的网络数字数据库.这个数据库应该由国务院有关职能部门牵头建设,学生所在高校和商业银行对数据进行维护.3.3完善相关法律和制度建设,跟踪管理大学生个人信用:建立专门针对大学生助学贷款个人信用体系的立法,对于不诚信行为依法给予处分,完善制度建设,充分调动商业银行的积极性,推进助学贷款工作的高效推进.跟踪管理大学生的信用情况,加大失信的成本和违约的成本.加强相关法制建设,从制度上来规范、引导诚信；加强诚信教育,提高诚信意识,在全社会营造一个讲诚信的氛围；这是我国完善大学生个人信用体系建设的出发点和归宿.参考文献[1]卢嵘.个人信用难以约束,国家助学贷款遭遇商业难题[N].南方周末,2008-05-07[2]田银华,等.银企信贷重复博弈的模型分析[J].系统工程,2005,11(23):82-84[3]陈和潮.国家助学贷款与诚信浅析[J].金融与经济,2002,(11).[4]杨爱民.建立大学生信用档案,推进国家助学贷款[J].中国高等教育,2002,(18).