本站原创本文是一篇风险管理论文范文,关于风险管理方面学士学位论文,关于汽车贷款与保险捆绑销售真相相关本科毕业论文范文。适合风险管理及贷款及消费者方面的的大学硕士和本科毕业论文以及风险管理相关开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
汽车贷款在中国步履沉重,这里固然有中国人不喜欢提前消费的习惯.但贷款环境恶劣,“猫腻”多多,致使购车成本猛增,也是让消费者望而却步的一个原因.
贷款购车套牢“消费者”
说起自己的贷款买车经历,长春市的栾先生一脸的无奈.原本计划在今年“五一”前将早已看中的一款高档轿车开回家,可是直至今天,因为贷款和保险的问题,“得不到消费者尊严”的他还是没能实现这个愿望.
“只要是贷款买车,就必须去我们指定的银行和保险公司办理贷款和投保”,在牛气十足的汽车经销商那儿,栾先生碰到了第一个“挫折”.栾先生纳闷了,选择银行和保险公司本应该是消费者的自由,这个权利咋会倒置了呢如果自己选择保险公司,可以比较各个公司保费的优惠程度和服务,但是现在,“你根本没有自主选择的余地.”
车商对要求购车人到指定银行和保险公司办理手续的解释是,可以为购车人提供一条龙服务,省去跑来跑去的麻烦,还可以节省时间.如果购车人提出要到自己选择的银行和保险公司办理时,车商就会立即板起脸极力维护银行和保险公司,以拒售车为条件,“你到其它地方去买车吧,哪儿都这样.反正我的车有人排队要买呢.”栾先生说,手握紧俏车型的经销商对于像他这样“不识相”的买车人根本无所谓.
据了解,目前汽车消费贷款的流程是：买车人向银行申请贷款前,需要由保险公司从中做担保,保险公司从中收取车贷险费.对于贷款购车的消费者来说,根本无法自由选择保险公司,只能按照车商的意愿投保.一句话,“进了哪家庙,就必须拜哪家的菩萨.”然后银行根据保险公司提供的调查材料来发放贷款.也就是说,贷款人买车的同时也买了一个车贷险,以后一旦出现风险,银行所有损失由保险公司理赔,风险转嫁给了保险公司.实际操作过程中,保险商对借款人的调查往往由车商“”.这样做,购车者图省事,车商可以获取代理费,保险公司也节约了调查费用,可谓一举三得.
一些业内人士表示：银行与保险公司联手做大汽车消费贷款市场的模式,一度是汽车消费市场的一剂强心针.车商、银行和保险公司的“联姻”,已经成为一条不成文的行业规矩,他们形成了一个利益共同体,形成了一个商业环节,这种情况显然不是规范的操作行为.
“搭车”收费“暗礁”丛生
目前,贷款购车的保险项目很多,其金额与车价相比相对较高.如一辆１０万元左右的车,一年各种险费就高达４０００元左右.面对贷款购车如此诱人的“蛋糕”,一些保险公司为了争揽业务,竞相采用提高手续费标准、高保费返还等不正当做法,某些代理人和中介人欺骗客户和保险公司,使得本应“保险”的车险市场变得“暗礁”丛生.
暗礁一：险种捆绑销售
目前,在很多汽车交易市场,消费者在贷款购车时很多保险商把信用险、不计免赔险和车损险等捆绑起来作为基本险销售.然而,消费者中多数表示不愿购买信用险.有的车险代理人只顾拉保,使一些没有经验的车主糊里糊涂地买了不该买或可以不买的保险.
暗礁二：巧立名目收取管理费
如今的车商在贷款购车中除了“捆绑”销售外,有的通常还要以保险公司和银行的名义收取一笔数百元的“管理费”.实际上,正规的保险公司和银行肯定不收这笔费用,这是有人借它们的名义欺诈消费者.长春市为此提醒消费者,银行现在推行的汽车信贷服务有两种：一是直客式.即消费者直接提出贷款申请,并与银行签订《汽车消费贷款合同》,然后去选车；另一种是间客式.即消费者选定了车型,并与车商签订购车合同后,由车商代消费者提供贷款申请.不管哪种情况,车商都不会承担任何风险,更谈不上风险管理.
高额返费趋之若鹜
到底是什么驱使汽车经销商如此“维护”银行和保险公司的利益一些业内人士和消费者指出,消费者在车商处买保险是车商和保险公司联手搞的“小动作”.作为酬劳,保险公司会将部分保险费返还给汽车经销商.
按照有关部门的规定,凡是取得代理保险业务资格的经销商,在申报业务时都可以拿到８％左右的保费返还.但事实上,在整个行业的实际操作中,返还的比例远远高于这个数字.
某保险公司的业务员算了这样一笔账,以一辆１６．１万元的“宝来”为例,如果是贷款年限２年的话,分期付款购车履约保证保险的保费为２１６７．６８元,机动车辆保险费５１３４元,继保押金３０００元,保险公司返还给车商的保费可达保费总额的３０％,即２１９０元.
长春市某品牌车门市店的业务员称,如果消费者是一次性全额付款购车,在选择保险公司上相对自由一些,在选择保险种类时也有较大空间.但如果是按揭购车,不仅要由经销商指定保险公司,而且消费者自由选择保险种类的可能性也极小,基本上十来种险种都要参保.事实上,对于购车者而言,贷款购车的险种也是可以选择的,只是会因为不同保险公司所提供的险种选择不同而在保费上有较大的差别.以总价２０．０８万元的“本田雅阁”为例,一家汽车经销商提供了由他们指定的保险公司列出的贷款购车清单,其中车损险２１４７元、第三者责任险１１２０元,司乘险１４２元,不计免赔险６５０元,保险小计共４０６０元.另一家保险公司提供的保险清单险额小计则为３７７０元.相比之下,这两家保险公司保费结果相差近３００元.另外,两家保险公司的续保押金一个是１０００元,另外一个则达３０００元.
（摘自《长春晚报》）