商业银行与第三方支付平台的竞合关系

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摘 要 ：近年来,随着互联网科技的不断发展,电子商务已经广泛的融入到人们的日常生活中去.而第三方支付系统更是承接电子商务的主要桥梁,引起了商业各领域人士的广泛关注.本文就以第三方支付平台为切入点,全面、系统的阐明了其与商业银行之间的关系,并对其未来的发展提出了新的思路.

关 键 词 ：商业银行；第三方支付系统；互联网科技

随着电子商务在我国发展势头不断加大,一些网络购物中心如雨后春笋般的在网络世界里层出不穷.越来越多的人习惯在网上购买自己所需要的商品.而第三方支付平台作为电子商务交易的重要中介正发挥着无比巨大的作用.以我国网上商城的鼻祖——淘宝网为例,旗下的第三方支付平台支付宝每年进行的交易额达到数千亿,其他的网上商城也纷纷效仿,出现了一系列如“财付通”、“快捷支付”等第三方支付系统.目前,获取支付业务许可证的互联网支付已达到80多家,可以说没有第三方支付系统的发展,就没有如此繁荣的网上购物浪潮,二者的关系相辅相成,密不可分.

1.商业银行与第三方支付之间的联系

1.1为第三方支付提供担保

由于互联网具有一定的不安全因素,那么电子商务在运行过程中的信用问题就成为了交易的关键.而商业银行恰恰能够为第三方支付提供一个信用担保,促进了电子商务的运行.因为很多用户在进行网络购物时,常常会出现这样的担心：如果我将钱款打入卖家的账户,那么在交易过程中一旦出现问题,我又该怎样维护自己的权益呢?这时的第三方支付平台就可为用户提供一种信用担保,用户的款项不会直接打入商家的账户,而是先储存在平台上,用户确认交易完成并没有出现问题才可向第三方支付平台授权向商家打款,这在一定程度上保护了消费者的权益,同时也提高了商家的信誉度.,保证客户资金的安全性是支付宝与银行的共同职责.如果支付宝的资金被,则说明银行的网上银行业务存在极大风险,这将产生信任危机,网上银行将受到怀疑,也可能导致银行的信誉受损.故银行与支付宝必然会加强合作,确保资金的安全.

1.2为第三方支付提供智力支持

网上交易的运行成本较传统的银行交易要高很多,这其中需要大量的资金和技术支持.这就会使一部分支付平台因缺乏足够的运行资金,很难建立起自己的安全支付系统.所以商业银行就可以给第三方支付平台提供相应的资金和智力支持,保证支付过程的顺畅,提高第三方支付的可信度和信誉度.

1.3为第三方支付提供结算服务

我国现阶段的第三方支付服务还处于初步发展的阶段,一些业务流程与传统的实体银行相比还存在一定的差距.所以大部分的支付业务都是由第三方支付转交给商业银行来完成.以支付宝为例,其本身并不具有金融交易的功能,它的交易功能都是由银行来间接完成的,所以说商业银行为第三方支付提供了资金结算服务.

2.商业银行与第三方支付平台之间的关系

2.1竞争关系

随着网络购物的兴起,第三方支付行业迅速崛起,给商业银行的存储业务、信用卡业务等都带来了强烈的冲击.

目前,我国的商业银行基本都提供网上商业银行的业务,商业银行凭借其雄厚的资金、技术力量,使得网上银行的业务种类也逐渐增多.但由于业务整体的技术水平较低,缺乏创新意识,用户在进行交易时更容易选择第三方支付平台来进行转账汇款、信用卡业务等.因为其较快捷的实时查询功能以及免收手续费的功能深受人们的青睐.同时,在C2C的模式下,因为卖家众多而且比较零散,管理需要耗费很多时间,银行精力有限,可能收益并不理想.在市场不成熟的情况下,银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济.

在信用卡业务方面,第三方支付平台也具有较大的优势.用户可以在此平台上进行跨行还款等业务,这不但解决了用户不同区域的信用还款问题,还在一定程度上避免了用户去实体银行排队办理业务的烦恼,减轻了用户的负担.所以说第三方支付平台正成为用户信用还款的重要渠道,这给商业银行的信用卡还款业务带来了强烈的冲击.

2.2合作关系

商业银行与第三方支付平台之间存在激烈竞争的同时,也兼备一定的合作关系.因为第三方支付系统相对于商业银行更具有创新意识,其强调的个性化服务的理念也被商业银行的运行积极借鉴.与此同时,商业银行具有第三方支付平台不具备的金融稳定性,以及健全的风险担保系统,为第三方支付提供了较强的后台保障.

以淘宝的第三方支付平台为例,支付宝加强了与商业银行的各种友好协作.商业银行也为支付宝提供了信贷保障,比如淘宝商家可以获得商业银行不超过十万的小额贷款.这种合作越来越受到企业内部的纷纷效仿,为以后第三方支付平台树立了很好的典范.

3.我国商业银行与第三方支付平台未来发展趋势

（1）扩展支付市场的支付种类

随着我国国民经济的不断发展,商业金融交易的需求量越来越大,这就需要我们的支付平台不断扩展其服务领域.而商业银行为客户提供的业务主要以结算、抵押贷款为主这对于一些刚刚起步的小型企业来说,过高的交易成本往往成为企业经营发展的阻力.所以支付平台未来的发展趋势要以小资金、个性化的方面发展,为一些小型企业敞开方便之门.而商业银行在资金成本的流动安全上要一直保持住优势.

（2）提高支付技术的安全性

互联网具有一定的不安全性,常常会受到恶意程序或病毒的攻击,这就对网络支付的安全造成了威胁.所以第三方支付平台必须要加强网络安全的建设,在信息安全方面加强各个环节的沟通和交流.避免网络潜入支付系统,给用户造成无法估量的后果.

（3）不断扩展客户群落

一方面,第三方支付平台必须要把握时代的脉搏,根据目前市场态势做出合理的分析,根据不同用户的不同需求,制定出相应的服务计划.另一方面,商业银行要打破传统束缚,多与第三方支付平台进行交流和协作,如工商银行与快钱支付的合作、中国移动与支付宝之间的协作,都成为业界典范.所以商业银行要提高自主创新能力,满足客户的需求.

4.结语

综上所述,商业银行与第三方支付平台的协作是未来发展的必然趋势.双方要树立全局观念,在维护好各方利益的同时推进合作工作的顺利进行.其次,商业银行与第三方支付平台之间必然存在一定的经济竞争.而第三方支付系统由于其实力与商业银行相比较薄弱,就要不断的拓展用户,通过个性化服务来吸引商家和消费者,不能仅仅局限于简单的支付服务等,在信用还款、抵押贷款方面可以多进行研究和探索.同样的,商业银行也要多借鉴第三方支付系统的优势,合理性的开展一些第三方服务,方便用户的交易,为自身的发展谋取更多的利益.（作者单位：中国农业银行）