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消费金融公司在欧美等发达国家已经形成了其成熟的经营模式,从其经验来看,消费金融公司往往能够凭借其贷款小额,分散,无担保的特点极大地丰富个人金融产品的类别,在很大程度上满足长期游离于传统金融服务之外的低收入群体的消费金融需求.相信伴随着我国消费金融公司的成立和发展,中低收入群体的消费需求能够得到不断的释放和满足,从而提升我国内部消费水平,丰富金融服务种类.随着我国经济的稳定增长和结构的不断优化,消费金融公司也将成为我国金融领域新的“蓝海”.
消费金融公司的出现是否会给银行等放贷机构带来业务上的影响由于消费金融公司将为消费者提供最高不高于30万的短期贷款,用于装修,旅游,结婚,购置家电建材等耐用消费品,那么,对这些行业又将产生什么影响
或冲击银行非按揭零售贷款
据悉,消费金融公司的利率上限是同期基准利率的4倍,以当前一年期贷款利率5.31％为例,4倍上限约21.21％,接近信用卡的年利率18.25％.考虑利率上浮后,在风险可控的前提下,消费金融公司的盈利空间优厚,预计将对满足相关条件的公司产生足够的吸引力,从而对银行业务产生冲击.而且,消费金融公司的业务范围会与银行信用卡贷款,个人经营贷款业务产生一定的重台,从这一角度出发,受影响较大的将主要是此类贷款占比较高的中型股份制银行,如招商银行.假设受消费金融公司影响,银行非按揭部分零售贷款出现三分之一的流失,对利润的影响行业平均值在4％左右,而对零售业务和信用卡业务比较突出的股份制银行的影响则会更大一些.
拉动旅游消费
目前我国各地经济发展水平不同,在经济发达地区居民收入较高,在旅游支出上的消费也相对较高.上海和北京人均国内生产总值均已经超过5万元人民币.上海、北京、天津市的旅行社经营状况居全国各省市前列.消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍,目前我国城镇居民平均月收入为3300元,则大多居民贷款上限为1.5万元.目前亚洲游的报价为2500元左右,观光类的欧洲游报价在1万元左右,恰好在大多居民贷款的上限内,能够刺激旅游消费.
消费金融公司在北京,上海和成都的试点以及下一步拟在天津的试点,可满足京津沪蓉3.73％的居民旅游贷款需求.保守估计,以消费金融公司出资人所具备的最低资产规模600亿元计算,4家公司共贷款2400亿元,旅游业在服务业的比重约为7％,那么可以得到的贷款约为168亿元.2008年全国旅游消费约为8700亿元,168亿元贷款能够满足1.92％的全国旅游消费需求；京津沪蓉旅游消费约为4500亿元,这168亿元将满足3.73％的当地居民旅游贷款需求.随着试点的不断推进,旅游消费贷款市场有望逐步得到旅游者认可.
带动建材行业复苏
消费金融公司试点或直接带动建材行业复苏.据一位建材销售人员表示,装修一个房子,少则两三万,多则十几万,几十万.对于当前有住房需求的大量普通消费者来说,一次拿出三五万进行装修,确实有些强人所难.但通过融资贷款形式,将这笔费用按月分摊下去,那这个压力就会减轻很多,消费者也就敢于启动“装修大业”.
刺激家电业消费
由于政府前期出台了一系列鼓励家电下乡的措施,所以,消费信贷公司属于后续出台的措施,有可能会刺激城市家电的需求,规模将远大于前期.这对于内需的扩大和提升将功不可没.因为家电行业主要与年轻人群结婚购房等行为有关,所以还要取决于住房市场的发展状况,比如房价是不是在后期比较稳定,不会由于过快上涨而降低住房需求.此外,消费公司对教育的提振效果也比较明确.
典当行生存添压
消费金融公司的出现,对于典当行业的影响最明显的就是在民品典当业务方面.同时,消费金融公司的利息比较低也是其优势所在.从目的上说,消费金融公司和典当行民品贷款相同；从手段而言,典当行民品典当业务是质押,需要实物,而消费金融公司是做信用贷款,手段更加灵活,操作起来也更方便简单.所以消费金融公司面对的人群比典当行广泛.再者就是利息.有银行作为背景,消费金融公司的利息能根据实际情况灵活调整,可高可低.据悉,银行一般贷款利息在0.4％～0.5％左右,而按照《典当管理办法》的规定,典当行的动产质押需要收4.2％的利息,还有综合费用.这一点,消费金融公司是高于银行,低于典当行的,也能在保证手续的基础上做到当场放款.
但典当行业也无需有过大危机感.一是典当行面对的主要群体是中小企业,二是现在70％的典当行主要业务都集中在房产典当业务上,比如武汉,重庆等地的典当行,基本都很少涉及民品典当业务.
然而,按照《典当管理办法》升级的进程来看,如果说在不久的将来国家要调整对典当行的业务结构,压缩房地产典当业务,那么典当行的业务必然要向民品业务转型.在这种情况下,消费金融公司势必成为一种冲击力量,再加上还有担保公司的发展(因为目前担保公司做的就是消费金融公司的业务),典当行生存将再添压力.