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【摘 要】根据2010年北京市第六次人口普查办公室公布的数据,全市常住人口中65岁及以上的人口为170.9万人,占常住人口的8.7%.近年来随着家庭规模的进一步缩小,慢性疾病的发病率逐渐攀升,老年护理成为老年生活中重要的一个环节.如何在子女不在身边的情况下满足老人日常的生活、如何在家在社区内提供专业的医疗护理就直接决定着老年人的生活质量.2012年年底,北京市民政局曾提出在北京开展老年护理保险的试点工作,这标志着老年护理和老年护理保险正式进入公众的视野,也反映出满足老年护理需求已经是迫在眉睫.
【关 键 词】人口老龄化；老年护理保险；因素研究
在社会保障领域内,长期护理一直属于健康保险的范畴,一般是为失能半失能的老年人提供居家服务、医疗服务和社会生活服务.长期护理保险是指老年人在无法自理时产生护理费用的一种补偿性的保险制度.按照发达国家已经实行的长期护理保险制度来看,可以分为商业性长期护理保险制度和社会强制性长期护理保险制度.我国的商业保险公司也曾出台过一些商业性质的长期护理保险,但是就其覆盖面和影响力来讲,都无法满足老年人护理服务的需求.
早在20世纪70年代,美国就推出过长期护理保险.随着长期护理保险需求的不断增多,国外也针对影响长期护理保险需求的影响因素展开讨论,一般分为以下几个方面：
一、经济因素对长期护理保险需求的影响
Chernew曾指出收入是影响是否参加长期护理保险最重要的因素,而且其结论解释说,收入处于社会总体收入中上等的人群参与长期护理保险的积极性最高,同时他还认为不同性别的保费的不一致在一定程度上可能影响参保的可能性.
二、家庭成员对长期护理保险需求的影响
Lakdawalla指出长期护理可以根据提供者的不同分成两类：一类是专业长期护理,另一类是非专业长期护理.其中专业长期护理多为养老机构、专业人士提供的；而非专业长期护理是由家庭成员,如配偶或子女提供的.随着人口平均寿命的增加,夫妻婚姻期相应增长,由配偶提供的非专业长期护理就会减少对专业长期护理的需要.Mellor曾指出拥有子女,尤其是女性成年子女会让老人对未来的老年生活更有信心.进一步讲,子女的照顾会减少对于老年护理的需求.
三、风险认知对长期护理保险需求的影响
TianZhou-Richter和MarkJ.Browne和HelmutGrundle认为虽然对长期护理保险的需求让老年人和成年子女承受很多经济风险,但是它是势在必行的一项保险制度.人们不参加长期护理保险制度是因为他们对长期护理的风险预知还不准确,一旦人们对护理风险有了一定认知,不管是年轻人还是老年人都会积极参加长期护理保险.Richer还首次分析子女对长期护理风险的认知对其父母长期护理保险需求的影响,其结论为：子女对长期护理的重视程度和风险意识与父母对长期护理保险的需求成正相关关系.
四、人口统计学因素对长期护理保险需求的影响
Cohen提出年龄、教育水平对长期护理保险的需求产生影响.Erin却认为虽然有一些因素影响购买长期护理保险的需求,但是仍无法形成一个完整的因素体系来解释人口统计学因素对长期护理保险需求的影响.Meier还提出,个人会把对身体健康情况的了解作为参保影响因素之一,也就是说一个人退休前失去自理能力会增加其参保的需求.Erin（2001）却认为虽然有一些因素影响购买长期护理保险的需求,但是仍无法形成一个完整的因素体系来解释人口统计学因素对长期护理保险需求的影响.
近些年,随着我国对老年护理需求关注的增多,很多学者也发文研究影响我国老年护理保险需求的因素.苏素琼在其硕士论文探讨我国护理保险需求和供给研究时提到影响长期护理保险需求的影响因素包括人口因素、社会因素、经济因素和对商业保险需求等四个方面.苏永莉通过定性分析人口因素、观念因素、社会经济因素和其他机制的代替等因素对长期护理保险需求的影响.荆涛曾提到,随着年龄的增长和家庭规模的缩小,老年人对护理保险的需求成倍增长.朱铭来、贾清显依据我国人口趋势预测、并参照美、德、日三国标准预测我国老年长期护理需求量.与1994年人口抽样调查结果相比,我国老年人生活不能自理的比例明显提高,并预测到2050年将有3331万人需要长期护理服务,与2010年相比增长了1.6倍.
参考以上国内外研究的现状,再结合我国实际情况,笔者认为影响我国老年护理保险需求的因素可分为两大类：购买因素和支付能力因素.而购买因素细分为：健康因素、社会因素和观念因素；支付能力因素可以理解为经济因素.
健康因素要考虑老年护理保险需求的影响因素,首当其冲的就应该是健康因素.随着社会的发展,人们的生活水平不断提高,老年人患病几率也逐渐增大,尤其是老年人患慢性疾病且需要长期护理的情况日益增多.与此同时,身体的衰老会直接影响老年人的心理变化,而对死亡的恐惧又是老年人心理障碍的主要变现.如何为老年人提供体面的护理服务,延长其生命,会有利于安享晚年.所以笔者认为健康因素包括身体健康和心理健康,这两种健康都对老年护理产生需求.
社会因素达到退休年龄的老年人会结束其职业生涯,同时开始晚年生活.同时,老年护理保险对老年人来讲是一种社会化的需求,它是基于目前现实状态的一种判断.笔者认为在老年护理保险需求的社会因素可以分为社会认知和养老社会服务.在社会认知中可以体现老年人对整个社会趋势的判断,在养老社会服务中可以体现老年人对目前机构养老和社区养老的满意程度.通过这两个子因素可以比较全面的分析社会因素对老年护理保险需求的影响程度.
观念因素
观念是人们在实践生活中形成的各种认识的集合体,它是具有主观性的,人们会根据自己的经历形成相应的观念.正确的观念将会有利于生活水平的提高.随着近些年社会、经济的发展,很多观念都得以重新定义,人们也与时俱进着各自的观念.在老年护理方面,很多老年人已经抛弃“养儿防老”的旧观念,开始认同购买服务的理念.同时,老年人也逐渐开始具备风险管理意识,认同通过保险的形式分摊未来的经济风险.所以保险观念因素和老年护理观念会对老年护理保险需求产生影响.
经济因素支付能力因素及经济因素在很大程度上都具有影响力.任何需求都需要有一定的经济能力来实现.中国人有长期储蓄以备不时之需的习惯,就是希望在年老时有足够的积蓄可以购买相应的医疗或生活保障.同时在我国,养儿防老的观念深入人心,子女的经济支付能力和支付意愿也影响老年护理保险需求.
目前,我国老龄化趋势越来越严重,老年慢性发病率逐渐升高,空巢老人越来越多,建立长期护理保险制度已经迫在眉睫.我国可以深入分析国外长期护理保险制度的运行机制和实施效果,立足我国国情,建立符合我国老年人特征的长期护理保险制度.在这过程中,笔者认为深入的研究长期护理保险需求的影响因素是建立这项保险制度的基础.在此基础上对影响因素进行深入分析,搭建需求框架,从而有针对性的满足老年人在长期护理方面的需求.