商业银行金融中的风险防范与控制策略

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【摘 要】实施金融创新是商业银行适应市场发展的必然选择,金融创新收益与风险并存,怎样有效的规避风险,获得良好收益是商业银行开展金融创新必须面对的问题.本文分析了商业银行开展金融创新面临的主要风险,并提出了风险防范和控制的策略.研究成果能够为商业银行更好的开展金融创新提供借鉴,促进商业银行的健康发展.

【关 键 词】商业银行金融创新风险防范对策

近些年来,随着我国经济的不断发展,为了适应经济发展需要,商业银行通过采用新的服务方式、引进新的技术,开拓新的市场等金融创新方式,来谋求更高的利润,增强自己的市场竞争力,内在动力和外在压力共同推动我国商业银行不断的进行金融创新.然而从已有的发展实践可以看出,金融创新具有较大的风险,特别是金融创新对我国很多商业银行仍是个新事物,需要在摸索着不断前进,所以,在金融创新背景下,更需要增强商业银行的风险防范能力,这样才能更好的实融创新的目标,减少金融创新带来的风险,促进商业银行的持续健康发展.

一、商业银行金融创新中的金融风险

(一)信用风险

信用是商业银行生存的关键因素,商业银行推出的每一种金融产品都关系着它的信用,存在信用风险.但与传统的储蓄和贷款业务相比,金融创新类的产品存在着更高的信用风险,特别是对一些创新透明度不高和表外业务而言,因为这些业务杠杆性强、自由度高,并存在一定程度的信息不对称的问题.同时,又由于缺乏监管手段,对业务对象约束不足,一旦风险爆发,将会严重影响商业银行的生存.

(二)技术与操作风险

随着计算机技术和互联网技术在金融领域的大量应用,有力推动了商业银行金融管理信息化和服务数字化的发展,并且金融创新正是依托新技术的典型的代表.但是这些新技术本身的存在的安全问题,也会转移到其应用的领域,特别是金融领域.首先不完善的技术和技术缺陷引发的风险.其次,由于技术的更新速度快,会使原有的技术很快过时而产生的技术摩擦风险.再者,由于技术原因造成的信息失密、失真、过时、不全等问题.第四,操作人员对新技术的不熟悉,引发的操作风险.同时,相关不法分子,利用新技术的缺陷和业务特点,从事非法侵入、、诈骗等违法犯罪活动.

(三)项目开发失败风险

由于对于金融市场的认识不足、项目缺乏可行性论证、技术支撑存在缺陷等问题,都有可能导致金融创新项目的失败.金融创新项目的存在市场认知度较低、商业银行缺乏开发和管理经验、技术复杂等问题,都会影响金融项目开发的成功率.一旦项目开发失败,那么投入的人力、物力等资源将不能产生收益,甚至会造成其他方面的损失,影响商业银行的生存和发展.

(四)管理风险

金融创新给商业银行的管理提出了很大的挑战.商业银行中存在的监督反馈机制的缺乏、内控制度的不健全、配套政策的不完善、会计制度的不科学等问题,都会产生极大的风险.某些银行为了抢占市场,过于激进、不重视内部管理的建设,内部管理跟不上金融创新业务的发展,一方面不断影响了金融创新业务员的发展,同时也存在很多的风险,导致了市场营销投入扩大,人才缺乏、管理混乱、会计失准等问题,造成严重的损失.

(五)法律风险

为了适应金融创新的需要和我国市场经济改革的深入,近年来,我国逐渐放松了金融管制.但是由于金融业的特殊性和在经济发展中的特殊地位,国家对金融领域都会重点关注,并颁布了相关法律和管理制度,这使得商业银行在一个比较狭窄的范围实施金融创新,一方面,某些金融创新业务可能会对法律认识不清,而触碰碰到法律边界,引起相关法律问题.另一方面,某些金融创新业务可能会被新颁布的法律法规而被叫停,造成损失.

二、商业银行金融创新过程中的风险防范

树立风险管理意识,规范创新体制

商业银行要充分认识到金融创新的风险,不能为眼前和短期的利益所迷惑,而过于激进,要树立风险管理意识.首先,在金融创新决策时,要充分调研,回避决策风险.其次,在产品营销中,要采取合理的风险防范对策,如分散、转移等.再者,在创新业务的实施中,要避免从事高度风险业务,对风险实施足够的控制.最后,要充分考虑市场和政策方面的影响,自上而下,提高风险防范意识.

建立风险管理体系

要实现风险常态化管理,就应该建立科学的风险管理体系,这对商业银行应对金融创新风险至关重要.在风险管理体系中,要重点关注信息系统的建设,提高信息的正确性、传播效率和利用率.建立相关的风险管理机构,对风险实施专门的管理,并负责全员的风险意识的提高和相关风险防范技术的培训,提高商业银行的风险管理能力.

(三)充分利用信息技术,建立风险评估与预警系统

利用信息技术,及时获取相关的防线信息,实现商业银行内部电子化管理,确保相关信息的真实性和有效性,特别是会计信息,通过对相关风险的科学处理,获得对金融创新业务的风险评估,为相关决策提供重要参考.建立风险预警系统,发现存在的重要风险问题,及时进行消除和解决,保障金融创新业务的顺利进行,减少风险发生造成的损失.

建立人才培养机制

金融创新需要高素质的人才,我国当下金融创新业务不成熟一个重要原因,就是缺乏高素质的人才.商业银行应该建立人才培养机制,积极吸收高素质的金融人才,并加强对人才的培养和管理,提高他们的业务素质,实施正确的激励,提高的他们风险防范意识和防范能力,为商业银行的金融创新提供人才保障.


加快金融立法创新

金融业是一个特殊领域,必须有科学的监管体系,金融创新离不开立法的创新.首先应该充分吸取国外先进的立法经验,探索出适合我国国情的金融立法.其次,在进行金融立法时,要充分考虑,权衡得失,进行充分调研和听证.再者,要加强立法的创新,为金融创新提供足够创新空间的同时,也能加强监管,权衡和保护参与各方的正当权益.

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