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当前低碳经济成为一个热门话题,因为它代表着未来经济发展的模式创新和转型.从国家层面来看,能否顺利实现低耗能、无（或低）污染的经济增长,不仅事关未来的国家竞争力和持续发展能力,而且事关国民的身心健康与和谐社会建设的大局.从银行角度来看,支持低碳经济发展,不仅仅是在履行一项社会责任,更是谋求自身可持续发展的战略选择.如果银行没能站在战略高度,来支持低碳经济发展的步伐,创新融资模式,提供各种金融服务,那么,银行就可能会失去竞争能力.为此,笔者结合南昌银行的实践,就这个问题,谈些自己的看法.
创新经营理念：做低碳经济下的“蓝色银行”
上到宇宙空间,下到地球环境,大到国际合作项目,小到家庭生活,低碳概念无所不在.低碳经济不仅意味着一些具体的低碳项目,更意味着一系列新兴产业的出现、新的商业模式的出现、新的市场的出现和行为模式的变革,是一场革命性的变化.要说起低碳和金融的关系,首先联想到“赤道原则”.2002年10月,世界银行下属的国际金融公司和荷兰银行,提出一项企业贷款准则,要求金融机构对环境和社会的影响进行综合评估,要促进项目在环保和社会和谐发展方面发挥积极作用.到目前,有69家国际金融机构、一家国内金融机构加入“赤道原则”.相对国外众多银行对低碳项目的参与,尽管国内有着极其丰富和极具潜力的碳减排资源和碳减排市场,但是碳资本与碳金融的发展落后,国内商业银行目前仅在“绿色信贷”等方面有所进展,在碳金融方面更是未深入到核心部分.
但在中国,由于90％的企业生产和项目建设的金融支持,都由银行信贷来承担.由此,可以得出结论：在调结构大的背景下,抑制“两高行业”、支持新能源等绿色行业,银行仍将起到不可或缺的作用.目前,商业银行正以各种形式介入和布局低碳项目.
对于商业银行来说,低碳经济蕴涵巨大的商机与挑战,如何支持低碳经济的发展,关乎各商业银行未来的发展方向和空间.低碳经济意味着产业的重组和结构的调整,比如,具有环保节能效果的产业会得到发展,而那些传统高污染和高耗能行业就会面临困境；即使在同一个行业中,那些率先符合低碳要求的企业就可能得到发展；一些以低碳为目标的商业模式的出现和碳交易市场的出现也会推动银行的金融创新；低碳经济要求每一个企业公民,在内部运营时,以低碳为准则,成为有社会责任感受人尊重的企业.这些不仅是意味着银行的客户将发生深刻的变化,也意味着服务内容和产品的变化,更意味着银行要将低碳理念内化于企业文化建设之中.
2009年以来,南昌银行将支持低碳经济发展作为自身的战略选择,并在此基础上,提出了打造“蓝色银行”的理念.这种战略选择对于南昌银行更有现实意义.众所周知,江西是个农业大省,2009年底鄱阳湖生态经济区上升为国家战略,南昌银行理应抓住这一机遇,为生态区建设这一国家战略提供金融服务.
被污染的城市,没有蓝天；被污染的海洋,没有各种鱼类生存的空间.蓝色代表希望和未来,代表祥和与宁静.南昌是一座幸福指数很高的城市,“蓝色银行”寓意丰富,包涵了创新、发展、科技、环保、民生、分享、责任、自豪、期望、幸福、未来等等各种成分,是一个立体的概念.低碳经济也是社会责任,要内化于文化要素中.
“蓝色”不仅代表了南昌银行的发展愿景,还浓缩了南昌银行的企业文化内涵.员工拥有工作和自豪感,企业通过英雄城首创精神的创新文化、井冈山草根情结的平民文化、鄱阳湖生态经济区的绿色文化、滕王阁所蕴含的历史文化为主要内容的文化建设,形成与之相适应的敢于创新、服务小企业和居民、发展低碳融资和追求卓越为主要内容的经营特色,获得具有可持续发展的强大动力.通过强化低碳金融意识,树立服务低碳经济的新理念,南昌银行将成为借低碳之风在金融海洋上破浪前行的蓝色帆船.
为实现上述目标,南昌银行在战略布局上,遵循依托低碳资源,借鄱阳湖生态经济建设的有利时机,放眼“长珠闽”的重要原则.之所以这样考虑是因为,江西本身具有良好低碳经济发展潜力,同时具有独特的区位优势,地处长三角和珠三角以及海西经济区的扇形辐射区,具有巨大的产业承接机会,是中部崛起的前沿阵地,南昌银行可通过服务江西并通过承接产业连通上述三个地区.在服务的过程中,南昌银行应以服务低碳经济为主要抓手,提供具有特色的低碳金融服务.
南昌银行在分支机构的设立上也遵循了上述原则.比如丰城支行是在江西省内设立的第三家异地机构,就经济总量而言,丰城只是个县级市,但我们没有选择在宜春市而选择在宜春下辖的丰城设立支行,这就是基于支持低碳经济发展的整体理念.丰城是江南最大的废旧物品集散地,长期以来只是“收破烂、卖破烂”.近年来,丰城市政府着手对废旧物资再利用产业进行规划整合,已成为江西省循环经济试点城市,我们选择丰城设立支行,就是选择循环经济资源.
结合鄱阳湖生态经济区的建设,南昌银行在九省通衢的九江、果业资源丰富的赣州、处于城市转型期的萍乡、新能源基地新余、旅游资源得天独厚的上饶、节能减排氛围浓厚的高安等地都设立了支行.地处珠江三角洲的广州分行已经开业了,地处长江三角洲的苏州分行也即将开业.抓住低碳资源,才能更多地获得低碳项目,依托鄱阳湖经济建设放眼“长珠闽”,才能更好地利用低碳经济发展的契机,做大做强南昌银行.
创新金融产品：设置低碳系数,推出系列低碳信贷产品
支持低碳项目的发展,观念转变在先,战略布局紧跟,接下来要将战略落到实处,这种落实还必须保证可持续性.要达到这样两个效果,就必须创新金融产品,尤其是信贷产品,用产品来落实对低碳经济项目的支持.在实践中,南昌银行尝试设置了用来参考授信标准的低碳系数,并推出了一系列低碳信贷产品.
低碳信贷业务的创新,必须考量环境风险.为此南昌银行首先在信贷业务中积极开展对相关贷款项目的环境影响评估,以减少对高能耗、高污染项目的贷款；并在贷款过程中严格执行环境风险的监测.为此,我们设置了低碳系数,也就是在贷款额度的审批上,以项目的节能量、减排量、惠及民生规模以及新能源项目的替代程度等指标作为贷款额度的调节系数,系数低于0.5的项目坚决予以否决,系数达到或者超过1.3的项目则被列为重点支持项目.
推广低碳信贷模式化,开拓多类型的低碳融资渠道和方式,是当前低碳经济必须要配套的金融服务.由于低碳产业发展的历史比较短,商业模式也比较新,因此除了银行传统的信贷融资以外,需要大力开拓多类型的融资渠道和融资方式.南昌银行创新低碳产品的原则是：支持节能环保降低消耗等绿色产业的发展,因项目设产品,用产品引导客户支持低碳产业.
南昌银行开发的系列低碳主题信贷产品有：以节能为主题的“环保节能贷”、以减排为主题的“减排空间贷”、以民生为主题的“低碳生活贷”和以新能源推广为主题的“新能源贷”.
“环保节能贷”侧重环保,以节约能源量为授信参考标准.如南昌银行对江西九木堂实业有限公司发放了1900万元贷款,该项贷款主要用于毛竹种植基地建设,它们生产销售的“九木堂”品牌竹地板,位列“中国竹地板十大品牌”,是江西省著名商标,也是中国竹地板领军品牌之一.该公司年销售额近3亿元,竹基地的建设可年节约木材4万立方米,相当于节约10年生木材20万棵.另一家由我们提供信贷支持的江西三友控股有限公司,新开发的节约能耗的新型木塑建筑模板,年产能8000吨,相当于每年节约10年生的木材10万棵.
“减排空间贷”的特点是以项目产生的二氧化碳排放量为参考依据,实施不同贷款额度倾斜.比如,江西万年青水泥公司为江西省最大的水泥生产企业,也是江西省水泥行业唯一的上市公司.南昌银行对其总授信1.5亿元,支持该公司新建纯低温余热发电项目,预计年发电6000万千瓦时,可减少大气二氧化碳排放5万吨,节约标煤2万吨；江西时代高科节能环保建材有限公司在我们给予的500万元贷款支持下,建成年产5万吨特种保温砂浆生产线,可年减少二氧化碳排放3.6万吨,节约标煤2万吨,节约水泥1.72万吨,节约石灰1.36万吨,节约砂2万吨,节能减排的经济效益和社会效益显著.
“低碳生活贷”是以民生为主题,以惠及百姓人数为考量依据,实施贷款额度倾斜.江西省绿滋肴实业有限公司主要加工、销售江西土特产品,在南昌银行1000万元贷款支持下,公司先后在江西省开办了50余家大型绿滋肴江西特产超市,形成了全省一体化的销售网络并成为江西省66家拟上市重点企业之一,被江西旅游局定为南昌市定点旅游购物商场.江西国旺实业有限公司是一家集水稻种植、水产养殖、加工转化为一体的省级农业产业化龙头企业,在南昌银行3000万元贷款支持下,公司在鄱阳湖征用水面30000亩用于甲鱼、螃蟹等特色养殖,产品远销东南亚.2010年5月南昌银行向南昌宝迪农业科技有限公司发放贷款2亿元,用于年产800吨血浆和2800吨血球蛋、年屠宰200万头生猪、加工2万吨低温肉制品、年屠宰加工3000万只肉鸡项目,这是一个节能、低耗且无污染的高环保项目,把长期以来很少被利用的大量作为废弃物被排放的猪血进行了深加工.
新能源推广,是低碳话题下被广泛关注的项目.2010年,南昌银行尝试了“新能源贷”,独创新能源使用权的担保方式,有效推动了新能源的替展.2010年南昌市推出第一批300台新能源电动营运车,我们扶持的3家企业拿下了其中200台.
这些低碳产品,都是南昌银行建设“蓝色银行”的重要组成部分,是通向未来广阔发展之路的有效途径.
创新金融服务：分建多个模块,组装低碳服务无障碍平台
低碳理念推广的“践行者”和低碳金融服务的“创新者”,是中国银监会主席刘明康提出的商业银行在低碳经济中要扮演好的两个角色.南昌银行身体力行,同时为建立和完善支持低碳项目的长效机制,全面创新金融服务,分建多个模块,组装低碳服务无障碍平台.
树立低碳优先的信贷政策.2009年年初,制订《南昌银行2009年信贷政策指引》时,南昌银行就将环保和循环经济类行业作为四大信贷支持类行业之一,同时以行文的形式强调“要加大对节能、节水、资源综合利用效率高的重点领域和企业以及开展合同能源管理的节能服务公司的信贷支持,推动实现节能减排目标.要积极支持循环经济发展,促进资源节约型、环境友好型城市建设”.
建立低碳优先的评价体系.为了确保政策
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0;可执行,我们从信贷结构、营业收入、利润结构、费用结构等方面入手,把支持循环经济的因素列入权重系数进行综合考评,并与绩效工资发放挂钩.建设低碳信贷企业金融服务专业化经营机构,实行单独的核算机制,根据贷款增量、新增贷款户数、资产质量三个指标的完成情况实施考核,并将支持低碳贷款新增作为一项战略性指标纳入到南昌银行关键业绩指标进行考核.进行合理高效的流程创新.支持低碳经济,不能搞繁琐哲学,文牍主义,应在注重风险的前提下,讲求效率.为此,南昌银行优化了授信评审制度,将项目和客户是否符合低碳经济及环境保护要求纳入考评,融入信贷业务全流程,作为日常信贷管理的重要内容；对高能耗、高排放的项目实行“一票否决”；对项目贷款,强调审查项目的环评情况及主要污染物如废水、废气、废渣、噪音等的控制情况.在加强风险控制的前提下,持续推动授信审批体系改革,在信贷系统中针对低碳贷款给予“蓝色信贷”专用标志,5000万元的低碳贷款无须通过贷审会,实行审贷官直接审批制度,压缩审批环节,提升审批效率.
突破低碳项目的担保瓶颈.在低碳项目中,担保是一个难题.我们的方法之一是创新担保方式,构建担保平台.2009年南昌银行选定了10家信用等级高、风险控制能力强、专业化经营管理的担保公司,专门负责低碳信贷的担保业务.同时,我们还积极探索开展环保专利权质押、税款返还担保、股票股权抵押、保单抵押、债券抵押、应收货款抵押、其他权益抵押等多种贷款担保抵押形式的产品研发.2010年上半年,南昌银行贷出了江西省第一笔以知识产权做抵押的贷款.
这些模块的合理组装,逐渐形成了一个服务低碳项目的无障碍平台.这也是南昌银行打造“蓝色银行”的重要平台之一.
机遇与挑战、机遇与风险总是以孪生的状态出现.做低碳领域里的领跑者,必定会更多地领略到低碳经济下的各种滋味,也会有更多机会抢占低碳领域的制高点.我们对低碳金融的认识过程是从“想为”到“作为”,希望最后能够“有为”.低碳经济虽然是一个循序渐进的过程,也是一个大有作为的舞台.随着中国低碳经济的进一步发展,南昌银行建设“蓝色银行”的进程必将进一步加快,同样,南昌银行通过不断探索,创新融资品种、领域、方式和流程,更好地服务于中国低碳经济发展.
(作者系南昌银行行长)