对温州民商银行的三个担心

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3月26日,浙江省首家纯民营银行――温州民商银行股份有限公司开业.这也是全国第一家正式对外营业的民营银行.

全国首批5家试点民营银行中,深圳前海微众银行、上海华瑞银行尚处于试营业阶段,所以温州民商银行出其不意地抢了个“正式营业”头彩.但从该行公布的公司治理、管理团队和业务模式看,仍不免让人疑虑和担心.

公司治理是否科学

目前,温州民商银行已经建立股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”治理架构,组织形式基本健全.该行董事会共有9名董事,监事会共有3名监事.董事会中,除行长侯念东、独立董事丛培国外,其余7席均来自股东.其中,第一大股东正泰集团拥有两席,即董事长南存辉、副董事长徐志武.从监事会看,监事长李建民也是股东之一.

而深圳前海微众银行,董事会和监事会也分别设9席和3席.不同的是,微众银行的董事长顾敏、行长曹彤为高管董事,另有3名独立董事,股东委派的董事仅4席.监事会中,排名第一的李南青也是高管监事.

不难发现,民商银行已由股东全面把控,股东的力量在董事会中占有绝对优势.特别是正泰集团,尽管只有29%股份,但董事长和副董事长皆由该集团高管担任.相比之下,微众银行的董(监)会更具开放性和包容性,拥有30%股份的腾讯公司,在董事会中仅有一席非执行董事.

民商银行这样的治理架构,可能有利于提高决策效率,但决策能否科学合理,能否形成有效制衡,尤其是能否阻断非正常的关联交易,尚待观察.按理说,银行和股东应恪守分际,相互之间的行为应有明确的区隔.

还有一个细节是,今年1月份,民商银行对外公布拟任独立董事为丛培国和姚先国,但浙江银监局仅核准了丛培国的任职资格.据说,因姚先国此前已担任温州银行的独立董事,最后未被核准.

管理团队是否得力

相比董(监)事会,温州民商银行的经营管理团队要弱势很多.管理团队在董事会中仅有1席,行长侯念东仅为董事.我国上市银行中,经营管理团队在董事会往往有两个席位,不少行长还担任副董事长.如招商银行,行长尽管不是副董事长,但董事长为非执行董事,经营管理由行长负责.温州民商银行的管理团队力量偏小,在今后重大决策中的声音可能相对较弱.在大多数董事会成员不具备金融行业工作经验的情况下,这可能是个问题.

目前尚不清楚的是,该行董事长、副董事长是否为执行董事,是否直接参与具体的经营管理.如果是的话,那么以行长侯念东为首的经营管理团队,在今后工作中能有多大的自主空间,能发挥多大作用,的确令人生疑.一个强势董事会主导下的弱势经营团队,可能容易指挥,执行力强,但前提是董事会确定的战略和方向是正确且清晰的.

从成员的构成和经历看,该行经营管理团队也显单薄.除董(监)事会成员外,经营管理团队共有6人,都是温州人或在温州工作.首席信息官原任职信息不详,董秘为原温州银行董事会办公室主任,两位行长助理分别为央行和银监局在温机构的科长,行长和副行长则担任过工商银行分行行长、副行长.虽说英雄莫问出处,但这样的人员结构,其视野和思维可能会有局限.而团队中,真正从事过商业银行业务的只有行长和副行长,且都是老工行人,同质化程度较高.

2015年3月26日,浙江省温州市,工作人员展示温州民商银行金融许可证.

业务模式是否合理

温州民商银行是一家区域性银行,主要为温州市范围的企业和个人提供金融服务.民商银行负责人也表示,该行将开发适合温商需求的特色产品,服务好温州“两小”群体,即小微企业和小区居民.

俯下身段,精耕温州,做小做强,提供差异化的金融服务,这似乎是务实的做法.问题是,近年来从大型银行到股份制银行,再到城商行、农商行,聚焦小微金融的银行已经为数不少.而刚刚成立的民商银行,如何才能切实有效地达成目标?这才是关键.

在开业仪式上,该行与当地区政府签订战略合作协议,意向授信10亿元,用于支持区内孵化园、创业园和小微企业.与地方政府合作,对中小企业进行批量授信,是银行的标准做法.从这里,并未发现民商银行的独到之处.


据统计,温州累计开工小微企业园61个,今年在建小微企业园将达到100个以上.在地方经济萎靡不振的背景下,面对批量涌现的工业园区,进行大规模授信的民商银行,如何构建风控体系、防范经营风险,更值得关注.毕竟,自己先活下来,才能谈得上服务实体、支持地方.

开业当天,该行向一家民营企业发放了一笔30万元的信用贷款,当地媒体报道称年利率仅6.96%,而该行存款利率则全部上浮30%.扣除必要成本后,利润微薄.

该行董事长还表示,将以产业链和互联网金融为经营特色,也聘任了首席信息官.但到目前为止,笔者连一个简单的网站都还没有看到,可见知易行难.

当然,笔者可能是想多了.或许,对温州而言,需要的并非一家充满创新精神的民营银行,而是一家了解温州、脚踏实地的地方银行.这样,至少可以为民营资本投资提供一个出口,为民营企业融资更多一种选择.

温州民商银行刚刚成立,很多工作正在完善之中,我们还应给予更多的时间.公司治理在今后还可以继续完善和加强,管理团队还有素质提升和结构优化的机会,业务模式也会在市场竞争中不断磨合和调整.

当前,我国银行业正面临着越来越大的挑战.在这种情况下,“敢为天下先”的民营企业家,毅然发起设立温州民商银行,过程颇为曲折,勇气和精神令人钦佩.从这个意义上讲,为温州民商银行的正式开业,我们更应该给予掌声.

(作者系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员)

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