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成为富翁的原因有哪些呢第一,生而富有,出生在豪富之家继承了大笔遗产,但这属于极少数人.第二,创业致富通过自己的努力工作变得富有仍是少数人能做到的.第三,理财致富,这是大部分人都可以做到的,通过理财让自己的生活更富裕.在现实生活中,人们往往更重视如何通过投资获取更高的收益,积累更多的财富,但理财致富是一个相对长期的过程在漫长的人生之旅中风险处处相伴如何才能将风险来临的损失降到最低,使家庭理财获得最稳健的效果呢
保险价值无可替代
财富管理,是根据家庭的实际状况和人生阶段,理性分析需求和并形成确定的目标,通过对家庭财务资源的科学计划和安排,制定并实施可行的理财规划的动态管理过程.
虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同但有一点是共同的理财的起点从风险管理开始.在日常生活和工作中我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早(父母床前未尽孝、子女成长路上相伴,没有尽到我们应负的责任)、活得太久(活着时就花光了养老金,生活无依),生不如死(因为重大疾病意外导致失能,或者曾经的富翁成了穷光蛋),是我们每个人都可能遭遇的困境.如果事先缺乏风险防范的充分考虑,一旦风险变为现实而降临到你或家人身上急需大量资金支出再好的理财计划也将无以为继而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担.
保险有助实现理财规划
在实施过程中 理财规划主要包括8项内容,管理保险规划,子女教育规划、养老规划房产规划、遗产规划,税收规划,投资规划.保险作为财富管理的重要工具之一,与其他7项内容关系密切.
管理 日常生活中我们的需求分为两种：一种是小额的需求,可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的需求比如生重病,可以利用保险来提供大额应急现盒.
子女教育 利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求.例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能,使得子女未来的教育储备有充分的保障.利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益,也是不错的选择.
养老规划 利用养老金产品可以储备养老金,中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取,避免长寿的风险.
房产规划房贷是一项长期、大额的负担,家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险.即使买了房贷险也要注意,受益人是银行而不是家庭成员.通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险.
税收规划 保险公司给付的保险金是免税的,而且投资收益如红利等,也是免税的.对于大额财富来说长期资产的增值是惊人的,如果不及早进行税务筹划,当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出.而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港.
投资规划 投资型保险(分红险,万能险、投连险)除了具有保障功能外还增加了投资功能.由于保险强制储蓄只存不取的特点和长期复利的魅力,使得其长期财富累积的效果相当明显,保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果,稳定整个投资组合的收益率,
遗产规划 虽然我国目前没有征收遗产税,但不代表永远不会开征.众所周知保险具有规避遗产税的作用 只有及早规划才能无后顾之忧.同时买保险时可以指定和变更受益人,完全可以体现投保人的意愿,也可以不指定受益人,但也会有法定受益人.因此保险合同相当于法定的遗嘱可以避免身后家人争家产的遗患.
如何构建最佳保险组合
构筑最佳的保险组合要从3方面人手.
明确家庭的保险需求
这是构建最佳保险组合首要的关键同时可据此确定保障额度.同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的,因此保障需求也是不一样的.同时处在同一人生阶段的不同的人,哪怕年龄收入完全一样,但由于职业家庭成员负担,消费习惯等诸多差异,导致保障需求也是完全不同的.如何精确明确家庭的保险需求,对于消费者来说是个难题,因此生活中往往买了一大堆保险,却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够.为了解决这个难题,中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的MAGICS系统把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口,并以图表的形式形象化数字化地呈现给客户,相当于给客户作了一个财务体检,使客户能非常直观地了解到自己精确的保险需求.当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任、房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度.
选择保险产品
要根据保障额度,结合家庭财务预算进行保险产品的选择.交费额度的确定一般遵循以下原则支出不能影响正常的家庭生活,保障部分一般为家庭年收入的10％～15％,投资或储备部分依家庭财力而定.保险产品主要分为寿险健康险、意外险和养老险各家保险公司产品大同小异,消费者不要只从价格上去简单比较而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己.中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式,保障型的产品比较突出 附加险与主险的搭配比较灵活可以实现菜单式组合对客户来说方便选择,同时综合费率较实惠.
检视调整保险组合
保险买完不是一成不变的每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化比如结婚生子,买房,收人大幅增加或下降等,都会造成保险需求的变化同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品.所以每年请保险专业人士检视保单和做出与实际情况相匹配的相应调整是必要的.中美大都会人寿的服务就包含了客户保单周年检视.
下面举一个案例中美大都会人寿如何为客户做保险规划,供大家参考,
刘先生35岁IT公司部门经理,年薪12万元,刘太太,32岁,幼儿园教师,年薪4万元,儿子3岁.有期限20年总额40万元的商业房贷,每月生活开销4000元左右.
刘先生家庭属于典型的三口之家,出于家庭成长期,刘先生作为家庭主要经济支柱负担抚养孩子、还房贷和未来家庭生活支出的家庭责任,把上述信息输入中美大都会人寿的MAGlCS系统分析得出刘先生的保险需求缺口为148万元.
该方案提供刘先生最高寿险保额190万元其中家庭收入保障保险保额每年递减6万元,在保障期限内如果被保险人身故或全残,自当年起至保障剩余年限止由保险公司每年支付家庭6万元,相当于被保险人仍健在正常工作为家庭赚取收入一样.该险种设计十分人性化,为中美大都会人寿独有,保障很高且保费非常低廉,重大疾病30万元,住院津贴100元／天意外险20万元涵括人生大病,小病残废死亡、意外伤害等各种风险而年交费不到1万元,约占刘先生年收入的8％.在家庭有急难的时候,这1万元保费却相当于放大了200倍.