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摘 要 ：作为一个传统的农业大国,一直以来,农村经济在我国的经济成分中都占有着很大的比重.但与此同时,我国也是世界上自然灾害最严重的国家之一,因此,为了避免广大农民的生命财产发生意外,保护农民的经济成果不受损失,在农业生产中针对巨大的风险采取转移的措施是必不可少的.本文作者针对我国的农业保险现状进行分析,提出了现阶段我国农业保险中存在的保费过高、供给主体少、险种单一等问题,并通过对这些问题的思考提出了自己的观点和策略,旨在建立完善的农村社保制度,以保障农民利益,促进社会经济发展.
关 键 词 ： 农业保险 法律法规 风险意识 人才培养
近年来由于全球性气候异常,我国,我中原地区也在所难免,2008年南方冰雪灾害造成各类经济损失1516.5亿元,我省地处中原,为干旱,洪水,寒潮,霜冻等各类自然灾害的高发区,为农业生产带来损失不计其数,而现今农村散户经营模式使得农户对重大自然灾害的抵抗能力薄弱,因此农业保险作为种农民抵御风险的方式,是有其市场和发展空间的,但是我在鄢陵了解到的情况却并不如想象中的那么乐观.
一、鄢陵县农业保险开展情况
鄢陵县花卉办公室负责人表示,现在有部分保险公司是表示愿意进入鄢陵县花卉苗木保险市场.而且已经有一部分农户与保险公司签订保险协议,但是并没有形成规模,参保率较低.同时我在走访过程中又从农户那里了解到,现在很少有保险公司主动对花卉苗木承保,而且大部分农户对农业保险并不感兴趣,参保意愿较弱.有40%农户没有参保意愿,还有25%的农户表示以后再说.农户对农业保险热情之低可见一斑.
二、农业保险推广存在的问题及原因分析
（一）保险公司因农业保险较高的赔付率不愿意涉足.根据资料,我国农业保险的净赔付率在1998年至2008年间,只有2003年为60%,其余年份均超过70%,最高赔付率达88%,大大高于保险业公认的临界点70%.相反,我国农险保费收入占总保费收入的比重逐渐下降.这样,如果按农民能接受的价钱购买保险,商业性保险公司根本赔不起.商业保险的原则就是盈利,这样高的赔付率不可能让保险公司在农业保险上花费时间和精力.
（二）农业保险专业人才匮乏.在整个鄢陵县基本上没有专业的农业保险机构.诚然保险的主要业务在城市,大量的人才资源也集中在城市,但是发展开拓农业保险需要一批既了解农村农业农民又懂的保险内容和条款的保险人,这样的人实在太少,致使农业保险长发张滞后,业务质量低下,可以说没有高素质的农业保险专业人才队伍也就很难有农业保险的长足进步与快速发张.
（三）与农业保险相关法律法规缺失.我国自1982年恢复农业险以来并没有形成一部完善的农业保险法,如美国的《联邦农作物保险法》,法国的《农业保险法》,日本的《农业灾害补偿法》.我国现行的《保险法》并不能覆盖农业保险,由于长期的法律空白各级政府对农业保险的支持和政策处在一种无法可依的尴尬境地,以至于在进行农业险的推广和引导过程中存在政府的缺位和越位现象.就鄢陵县人民政府而言则是存在某种缺位,政府并没有在保险公司和农户之间起到牵线搭桥联系双方的义务.
（四）鄢陵县政府对农业保险没有足够的重视.我国目前采取的是以商业保险的方式经营农业保险的,并没有把农业保险当做一项真正的农业保护措施,地方政府在遇到自然灾害时基本是靠民政救济很少考虑农业保险的.
（五）农民购买力和参保意愿偏低.鄢陵县虽然已经开始进行集约化生产的尝试,但是目前情况下依然是以散户经营为主,农户以家庭为单位,生产规模小,收入水平有限,保费支付能力不足.在调查走访中有部分农户表示自己家土地面积小,根本没有必要购买农业保险.
（六）农户风险意识薄弱,农业保险不够普及.多数农户表示天灾不是每年都会遇到,有时甚至几十年也遇不到一次,买保险不是亏了吗?同时也有一部分农户表示没有听说过农业保险,对其不甚了解.
三、鄢陵县农业保险的发展之路
(一)建立农业保险再保险体系,分散农业保险过程中给保险公司带去的过大的风险.
农业保险的职能是分散农业保险人承担的风险,由于自身条件限制和农业经营特点使得农业保险赔付率过高,农业保险承担风险的能力有限,使得保险公司不愿涉足,在这种情况下,需通过再保险的形式,在更大的范围内分散风险,分担损失.政府农业保险部门因该题国内承担农业保险的保险公司积极寻找国内外的再保险公司进行承保,有效分散风险,分担损失,支持农业保险业务的平稳健康发展,为农业保险公司解除顾虑.
(二)建立政策性的农业保险商业运作模式.
2004年保监会颁布了农业保险的指导性意,政策性农业保险试点全面铺开,上海安信,吉林安华和黑龙江阳光等农业保险公司相继获批成立,江苏,浙江,四川,内蒙古等省份的农业保险试点工作开始启动.至今已取得一定成效.保监会已经提出了五种可行的农业保险模式.这五种主要模式,一是与地方政府签订协议,由商业保险公司农业险；二是在经营农业险基础较好的地区如上海、黑龙江等,设立专业性农业保险公司；三是设立农业相互保险公司；四是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司；五是继续引进像法国安盟保险等具有农业险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司. 鄢陵县因该参考保监会提出的农业保险的五种模式,探索出适合自身特色的农业保险发展模式,推进本地区农业保险的发展和完善,为本地区花木业良好健康发展创造必要条件.
(三)完善农业保险地方性法律法规
由于农业保险法律的缺失使得地方政府在处理相关事务时会遇到各种麻烦,因此地方政府应该在现有法律框架内行使自己的职权,保护农户的合法权益,为农户谋福祉.尽快制定地方性农业保险法规,规范各方行为从而使农业保险真正成为能为农户接受,为农业发展和农民利益保驾护航.
(四)在以前的基础上继续努力实施农村土地的集约化高效利用.
散户经营变为大户经营可以增强农户本身的资金实力和抗风险能力以及保险支付能力,为农业保险的顺利进行奠定人员和资金基础.集约化规模经营之后因为土地集中,抗风险能力增强,但也只是抵御市场价格风险的能力有所增强,对于寒潮,冰冻等自然灾害依然无能为力.由于摆脱了小户经营情况下的资金顾虑,参保农业保险的能力和意愿会有所增强.
(五)加大对农业保险的宣传力度,激活农民的保险意识.
由于经济发达程度和信息畅通程度的不同,是的内陆地区农业保险意识淡薄,限制了农业保险的发展.鄢陵农民并没有用农业保险的手段来分散农业生产经营过程中的风险的意识,整体上对农业保险意识不强,一方面由于农业保险风险大,农业保险保费较高,使农户们望而却步.另一方面许多农户对保险认识不足,风险管理意识较差.所以政府应加大农业保险的宣传,使农民户了解农业保险并接受.