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摘 要 ：通过保险对农业产业化龙头企业在农产品生产、加工、储存、流通、贸易等全过程可能发生的风险,提供全方位、全过程、全封闭的风险保险保障,带动银行融资,激活金融支持链条,提高涉农企业和农户的抗风险能力和盈利能力,做大做强农业产业化龙头企业,逐步实现农业经营模式由分散型的个体农户向规模型的产业化经营转变.
关 键 词 ：农业产业化；全过程；风险；覆盖
中图分类号：F325 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01
农业产业化是将目前农产品的生产模式转变为市场经济条件下的计划生产,加快城乡一体化的进程.然而,由于农业生产中的不确定性,多年来围绕农产品的出售不断出现“蒜你狠”和“豆你玩”的现象,严重打击了农民从事农业生产的积极性.目前,订单农业的产生使农产品的生产和销售看到了希望,但由于诸多因素的束缚,订单农业还没形成主导方式.农户或企业的前期资金投入环节存在着政府想发展但没有资金、银行有资金但不敢投放、农户或企业需要资金投入但无法得到的问题,其中的关键是缺少保险的参与.保险如果能对银行的资金作出担保,这个问题就迎刃而解了.
一、农业产业化发展中急待解决的问题
实现农业产业化其中重要的一点是实现订单农业.订单农业是市场经济背景下的计划生产,它以订单为主线,沟通消费者的餐桌和农民的投入.具体的模式如图1所示：
图1 订单农业的具体模式
订单将农民及涉农企业和消费者紧密的联系在一起,农民及涉农企业根据订单确定最初的投入,并可预计收获后的收入.消费者可以在价格相对稳定、合理的基础上享受农产品,合作社和经销商都可根据自己的规模预期自己的收入.
然而,从订单农业在我国出现已十几年,之所以还没有成为现实,其间有诸多因素阻碍了订单农业的发展：1.前期的资金投入.农业生产已彻底改变了传统的生产模式,从田间进入了冬暖式大棚.以一个农民为例,目前一个冬暖式大棚的投入在15万元左右,这对于初期进入这一行业的农民扩大再生产也是一个不小的负担.因此,要解决订单农业的发展,必须首先解决前期的资金投入问题.2.生产过程中的自然灾害.暴风、暴雨、冰雹、火灾等各种自然灾害使农民的投入血本无归.只有建立起完善的抵御自然灾害的体系,才能解除农民的后顾之忧,放心大胆的进行农业生产.3.企业或合作社的赊销管理.农村合作社大都是供应全国各地的大型农副产品批发市场或大型商场,一般采取赊销方式或货到付款方式结算,这就给合作社带来了货到不付款的风险.合作社拿不到钱,也无法付给菜农,最终订单农业还是一纸空文.只有解决这个问题,订单农业才能形成良性循环,做到参与者共赢.4.农副产品的价格.在目前的农业订单中,只有数量和品质等要素,没有农民真正关心的价格.合作社和商场无法预测农副产品上市后的批发价和零售价,他们也是有心无力.对于订单农业来讲,关键要素价格不确定,就不能让农民吃下“定心丸”,更谈不上今后的大力推广.
二、农业产业化全流程风险管控的运作模式
农业产业化所涉及的国内短期贸易信用保险、财产险、贷运险、意外险等传统性、商业性险种,仍然按照传统商业模式进行操作.农业保险及中小企业贷款保证保险属于与政策密切相关的险种,具体如下：
(一)农业保险
投保对象主要针对大面积种植的农业经济作物和畜牧养殖业.由市农业局、畜牧局牵头,开发设计出适合当地农业经济的风险保障方案.保险公司负责具体的承保、理赔操作；农业局、畜牧局负责做好农户的组织和宣传发动工作.
(二)中小企业贷款保证保险
1.“小贷模式”.农业产业化全流程风险管控项目,采用以“无抵押、无担保”为授信特点的贷款保险模式,是一项创新型保险产品.试点期间,投保人的融资成本一般控制在贷款额的10%左右.其中,银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30-40%的水平,贷款保证保险费率和其他附加保险费率之和不超过贷款额的3%.出现风险时,银行与保险机构统一按3：7的比例分摊贷款本金的损失,当保险机构年赔付率超过150%时,按现行的追偿办法进行追偿,政府给予大力支持.
2.寿光订单农业模式.寿光订单农业采取“蓄水池”+保险超赔操作方式.即资金筹集由三方组成,资金的使用分成三个部分.
蓄水池+保险超赔基金的组成.被保险人自己缴纳2%-3.5%；政府补贴1.5%；因政府支持,银行贷款风险度下降,银行给予不低于贷款额1%的利率优惠,通过转移支付的方式体现在被保险人缴纳的保费中；三方共同组成4%左右的保障基金费率.其中被保险人自己缴纳部分做为保险公司保费,通过出具保险单、开具形式入账（用此费率乘以贷款总额形成贷款保证保险的保险费）,其它部分均落入蓄水池.
赔付原则.在赔款支付时,先行支付蓄水池内资金,额度不足部分由保险公司与银行风险共担（共担比例为9：1）,进行赔款支付,直至赔付到保险公司年度累计保费的4倍.
三、农业产业化全流程风险管控体系的作用及意义
推进农业产业化全流程风险管控的作用及意义,可概况为“三个有利于”：
(一)有利于提高小微企业的融资能力
针对中小企业融资难而设计的保险新产品,是采用保险原理,由政府、银行、保险公司甚至担保公司共同合作,共担风险,提高小微企业的融资能力.保险公司借助保险产品的特有功能,承担信用风险,既增加企业信用,也增强了银行贷款的意愿与额度.
(二)有利于降低小微企业的融资成本
在“银行+保险”的模式中,小微企业通过购买小额贷款保证保险,在不提供或少提供抵押品的情况下,就能获得银行贷款,从而降低企业的融资成本.
(三)有利于降低小微企业经营风险
保险公司在为小微企业提供小额贷款保证保险,可以利用技术经验和人才储备,与银行共同完善信贷的事前审核、事中分析和事后处置系统,识别、防范和化解信贷风险；同时,还能够利用意外伤害保险、企业财产保险和货物运输保险等传统保险产品,为小微企业提供全面的风险保障,从而降低企业经营中的不确定性.