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摘 要 ：保险既是社会财富的保障机构, 又是经济发展中的金融机构.发挥以上两方面的作用是保险公司最基本的职能.中国刚恢复保险业的时候,国内外的客观形势就决定了中国的保险业应该向金融型方向改革.我国应该重视保险的资金融通功能,扩大保险资金的投资渠道,改变保险资金回流银行储蓄的状况,将有利于优化我国的金融机构,建立市场经济下完善的金融体系,防范可能的金融风险提高金融市场的资本运作效率,把保险建成金融体系的重要支柱.
关 键 词 ：银保业务；保险证券化；资金融通
一、引言
在中国,自从恢复保险业以来,理论界人士和实务部门专家曾经对我国的保险公司的经营管理方式、体制等进行探讨.但是,保险公司的经营管理问题,并没有得到真正的解决,也可以说过去的一些传统原则、习惯势力一直在影响我们的保险事业.当确认了保险公司的性质和职能,保险业经营的思想、展业方针以及管理方式以及保险公司的社会经济地立,都能充分发挥它的作用,同时也都有着极为重要的意义.
保险既是社会财富的保障机构, 又是经济发展中的金融机构.发挥以上两方面的作用是保险公司最基本的职能.可见,在20世纪80年代,中国刚恢复保险业的时候,国内外的客观形势就决定了中国的保险业应该向金融型方向改革：使保险公司应成为独立的经济法人,保险公司应该独立自主地运营自有资金,即保险公司可以进行投资经业务,也可购买政府债券、股票以及公司债券等发挥融通资金的功能作用.
二、从现代保险的资金融通功能看保险在金融领域的创新
保险的功能是由保险的本质决定的.从传统意义上讲,保险的功能为损失补偿、防灾防损、风险分散等,因此由此而设计出的保险产品只是突出了保障性.这种性质在金融领域联系日益紧密的今天,已不再具备影响力,所以要使保险业进一步创新.金融业是由银行、保险、证券三驾马车共同驱动的,保险业在金融业的职能创新应包括向银行和证券两方面发展.
(一)保险业向银行业渗透：银保业务融通
加强银行保险合作是实现银行、保险的双赢之举.
1.对银行而言：
（1）通过与保险公司开展业务合作,利用银行现有机构进行代理销售保险产品活动,不增加投资,不垫付资本金,从而攫取低成本、低风险的业务收入,能够成为银行利润的一项来源；
（2）银行通过与保险公司的合作,尤其是在信贷领域的合作,能够使保险成为银行化解信贷风险的有效手段.
2.对保险公司而言：
（1）保险公司利用银行来销售保险产品,能够使用较低的销售成本从而达到较高的效率,能够更好的覆盖市场和客户；
（2）保险公司借助银行与客户之间已经形成的信任关系以及银行的品牌优势,可以有效地缩短保险产品和潜在客户之间的距离.
（3）能够拓宽保险公司的产品销售渠道以及扩大对市场的开发深度,降低保险公司的经营成本.
因此,加强银行业与保险业的合作,对促进我国银行业和保险业的共同发展是极极其有利的,对于提高我国整体的金融服务水平,增加服务的技术含量,增强金融业的实力以及竞争力有着十分重要的意义.
(二)保险业向证券业渗透：保险证券化
保险和证券是金融市场的重要组成部分,保险市场和证券市场呈现出既竞争又融合的最新态势,保险业突破传统领域向证券市场接近的现象越来越突出,被业界称为“保险证券化”.
保险证券化,是指保险的有价证券化,是指保险通过制度安排进入到资本市场,并且通过有价证券形式销售保险产品、获取收益并且分散风险的过程.我国是一个自然灾害多发的国家,几乎每年都发生过几次比较大且严重的灾害损失,仅仅凭借保险业的力量很难为这些巨大的损失提供保障.因此,如果没有这种将这种所承保的风险转移至资本市场的办法,保险行业将无法设计和发行对巨灾风险有全面保障的保险产品.保险的证券化对于完善金融体系,促进经济发展有极其重要的意义.
三、把保险建成金融体系的支柱力量
日前,国务院颁布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（下称“新国十条”）,“新国十条”的一个最大特点是从全局的视角去看保险业的发展问题,即从全面深化改革、完善国家治理、促进经济社会发展的角度去看保险业的发展问题,从金融的视角看,新“国十条”则提出要把现代保险服务业建设成为完善金融体系的支柱力量.
保险是现代金融的重要组成部分,但在我国金融领域,保险业总量小、地位低和作用弱的现象十分突出,我国保险业的资产占比不足5%.新“国十条”提出,到2020 年,保险深度要达到5%,保险密度要达到3500 元/人.但是2013 年年底数据显示,我国保险深度为3.03%,保险密度为1265.67 元/人（209.1 美元/人）.由以上数据可以看出,我国的保险行业与世界平均水平相比,还相差甚远.但是我认为,到2020年这个目标是可以达到的.
因为保险业和资本市场密切相关.国际经验表明：一个稳健的资本市场,必有一个发达的保险市场做后盾,因为,保险投资是资本市场的主要资金来源,是机构投资者,是长期投资和价值投资.保险业不发展,资本市场就别想发展.这样就形成了一个良性循环：经济发展促使保险费用增加,保险费用增加则会加快资本市场资金来源,资本市场资金来源加快则会使资本市场稳定,而资本市场稳定则会进一步导致保险业盈利增加.
保险作为金融市场的三大组成部分之一,其资金来源也是金融市场资金来源的一个可靠而稳定的保证,保险资金进入资本市场有理由优化资本市场的机构投资者,有利于培育理性的机构投资者,最终有利于资本市场的健康发展,维护金融体系的稳定.所以,我国应该重视保险的资金融通功能,扩大保险资金的投资渠道,改变保险资金回流银行储蓄的状况,将有利于优化我国的金融机构,建立市场经济下完善的金融体系,防范可能的金融风险提高金融市场的资本运作效率,把保险建成金融体系的重要支柱.（作者单位：财经大学保险学院）