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5月19日,中国保监会就《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》向社会公开征求意见.这被认为是时隔近一年后监管部门再次发出预定利率市场化改革的信号.自去年7月中国保监会发布关于调整传统寿险产品预定利率的征求意见稿以来,资本市场、媒体和业内都从不同的角度对这一问题发表了各自的观点,业内人士普遍认为传统人身险2.5%的预定利率这一多年“价格管制”要被打破.
中国人保寿险股份有限公司总裁李良温日前撰文指出,利率市场化不会产生系统性风险.他表示：“保监会在征求意见稿中明确要求保险公司按照审慎原则自行决定价定利率,新开发产品的法定准备金评估利率不超过3.5%,可见当前预定利率市场化是带有强烈资本约束的市场化,如果预定利率超出了3.5%,则资本需求也将随之增加,因此各家主体不会出现超出自身资本承受能力而盲目定价的状况.此次征求意见稿的出发点还是鼓励产品创新、促进人身保险业又好又快发展,这一资本约束可以说是全面、充分考虑各家主体的成熟度和经营能力,完全符合现阶段的行业发展实际.”
同时,李良温认为“预定利率市场化不会产生新的利差损”,在回顾了利差损形成的历史背景后,他指出：“时至今日,中国保险行业已经发生了深刻的变化,系统、科学的监管体系已经逐步建立并日趋完备,投资渠道日益拓宽、投资专业化水平的日益提升使得保险公司获利能力大大增强,因此,新的利差损虽然是我们必须关注的前车之鉴,但整个行业重蹈覆辙的可能性已经大大降低.”
“2010年10月以来,为了应对通胀压力,央行已连续三次宣布加息,同时辅以存款准备金率的提升来遏制流动性,可以说,中国已经进入非常明显的加息通道.”李良温明确表示,相对于日益提升的存款利率,传统寿险2.5%的预定利率上限已无任何比较优势而言,如选择在升息通道过程中一定程度放开预定利率上限将是一个很好的时机,不但不会产生利差损风险,反倒更利于行业的结构调整,通过让利于民来提升保障型产品的覆盖面.
他还认为预定利率市场化不会大幅降低寿险公司的利润,虽然会对新业务的利润率有所影响,但会促进高价格的理性回归.而相对于保险产品来说,他认为“预定利率市场化有利于改善分红险一险独大,有效释放客户需求,推动行业回归保障”,同时,“还有利于提高产品保障,完善保险供给,充分发挥保险经济补偿职能”,他明确表示,“传统产品利率市场化,可以完善丰富产品供给,利于促进保障回归,促进产品创新,解决产品同质化问题,满足消费者不同风险偏好的差异化需求.”
正是出于对未来市场的认识,中国人保寿险在产品创新上“先行一步”,锐意进取,在今年初率先在国内推出首款细分健康等级的定期寿险专属产品――精心优选专属产品.
该品由人保寿险、明亚保险公司和慕尼黑再保险公司共同合作开发,主要包括“精心优秀定期寿险”和“附加精心优选提前给付重大疾病保险”两款产品.自今年3月份在北京、上海面世以来,受到众多高端客户的关注和认可,更被业界称为突破传统、实现产品差异化的试金石.精心优选专属产品究竟有怎样的产品设计特点,又更加适合哪类人群购买?对此,记者日前采访了人保寿险总裁李良温.
优选魅力
记者：新产品的热销必将给企业带来新的业务增长点.精心优选专属产品究竟有怎样的“魅力”,令各界如此广泛关注?
李良温：市场人士对精心优选的高度评价,一方面是看好定期寿险在国内的发展.目前,美国定期寿险的保费贡献度是中国大陆的80倍,香港的是中国大陆的40倍.可见,从市场的发展空间上,中国大陆定期寿险市场潜力巨大.与此同时,现在人们面对未来的不确定感越来越强,担心食品安全、出行安全,还有工作压力带来的亚健康.在这种情况下,保险能够提供风险保障这一核心价值正受到更多消费者的关注.
另一方面,优选寿险产品良好的发展态势,也是使之受到广泛青睐的重要因素.上世纪八十年代,优选寿险产品最早在美国市场出现,随后十余年内在全国市场获得推广.由于它可以较好地避免健康人群对非健康人群的保险补贴,为客户提供更加公平的价格,因为受到保险风险低、消费能力强、寿险保障需求旺盛的高端客户欢迎.
记者：这是一款专属高端客户的产品?
李良温：专属有些绝对,应该说更适合城市高端客户群.城市白领阶层是社会的中坚力量,教育背景良好,工作及收入相对稳定.同时,他们中的多数人都背负着房贷、车贷等经济负担和赡养家庭成员的义务.由此,城市白领阶层对保险需求更为迫切,更易接受保险理念.伴随社会经济的发展,这类城市白领人群正不断壮大.而精心优选产品的出现,则可以满足这类客户保险风险低、消费能力强、寿险保障需求旺盛的需求.
三强联手
记者：精心优选专属产品是集三方强强联手合作开发的保险产品.这种专属产品的合作模式在国内寿险业尚属首次.请您介绍下具体的合作模式?
李良温：此次三方合作,由人保寿险承保,明亚保险经纪公司进行专属销售,慕尼黑再保险公司分保.也就是说,在承保过程中,明亚经济在线投保系统受理投保申请.录入客户信息完成投保申请后,明亚经纪协助客户预约体检.体检管理机构人员进行上门体检服务,将体检结果录入数据平台.而慕尼黑再保险则提供先进的在线核保技术和风险测算技术.相比传统销售、体检模式,通过核保信息数字化传输和自动化处理,精心优选的体检、承保流程方便快捷、承保时效快.这种创新中介业务的合作模式更能有效地满足高端客户需求.
记者：这一模式,给人保寿险带来怎样的优势?
李良温：对于人保寿险而言,此次合作不仅可以最大限度的发挥资源优势,降低进入高端市场投入成本,赢得竞争先机；还可以通过优选寿险费率低、市场竞争力高的特点,扩大销售规模,提高产品继续率.此外,更多高端健康人群的投保,可以有效提高公司业务品质、降低赔付率,为公司带来更好的效益和更优质的客户群体.
产品创新
记者：您认为,精心优选专属产品最大的设计亮点是什么?
李良温：创新与差异化,是精心优选专属产品最大的设计亮点.比如,精心优选产品打破了我国寿险产品一直以来将被保险人分为健康体和非健康体两类的传统做法,将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标,将非吸烟群体分为“超优体”、“优选体”、“优标体”、“标准体”；将吸烟群体分为“吸烟优选体”、“吸烟标准体”,共6个不同等级.除了判断被保险人是否吸烟,还会考虑体重、血压、胆固醇、家族史等指标,对6个健康等级赋予不同的费率,使被保险人支付的保费与其健康状况更加匹配.也就是说,根据客户健康状况不同,消费者可以享受差别化利率优惠.这样,健康人群能以更加合理和低廉的价格享有足额的保障,避免健康人群对非健康人群的保费补贴.再如,精心优选产品保障全面、灵活可选,涵盖疾病及意外身故保障,同时可选择增加30种重大疾病保障；保险期间提供10年、20年、30年期的多样选择,主要针对都市白领客户群研发.
目前,从市场反馈来看,精心优选专属产品的设计是成功的.截止到4月30日,仅上市一个月的精心优选专属产品已在北京、上海销售了41件保单.伴随北京、上海的成功试点销售,该产品将在江苏、深圳、广东等大中城市逐步推进.