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【摘 要】在信息化时代,银行业的竞争愈演愈烈,如何借助电子商务平台来拓宽银行业务发展,实现银行竞争优势是众多银行追求的目标.本文通过分析电子商务给传统银行带来的机遇来展开对电子银行业务的探讨,并根据我国电子银行业务发展存在的问题,提出有针对性的对策建议.
【关 键 词】信用社电子银行发展策略
根据WTO协议,我国金融业己于2006年底全面对外开放,银行间的竞争愈演愈烈,尤其是近几年,全国各地商业银行遍地开花,进一步加剧了银行业的竞争.而信息化时代助推信息技术进一步发展,使得银行借助电子商务平台来突破传统业务模式,从而拓宽银行业务发展成为大势所趋.
一、电子商务与银行业务发展
信息技术推动了我国电子商务的快速发展,而基于电子商务平台,CTC,BTC和BTB等电子商务模式应运而生,其给众多传统业务带来了颠覆性的挑战,更是一种机遇,如阿里巴巴的淘宝、天猫商城,以及京东、凡客、卓越等,都是非常好的典例.对于银行业而言,电子商务的发展同样给竞争激烈的银行业带来了千载难逢的发展机遇和无限商机.体现在：一是开辟了更为广阔的发展空间.作为信息技术与银行业务紧密结合的产物,电子银行有着低廉的成本和广阔的前景.二是提供了巨大的市场和全新的竞争规则.电子商务时代,网络经济大行其道,电子银行开辟并发展了网络市场,同时网络竞争的公平性、成本的低廉化等为电子银行业务的发展提供了广阔的市场空间.三是有助于个性化创新能力的提高.基于电子商务平台,金融创新氛围更易形成,包括银行产品的创新、业务渠道创新等.
二、电子银行业务发展的机遇与挑战
终端设备的丰富化、网络资源的便捷化、资费政策的低端化等促进了电子银行业务迅猛发展,可以说电子银行的产生得益于金融创新与科技创新的结合,即金融产品依托虚拟网络和实体终端,以电子商务的方式提供给消费者.针对电子银行业务的未来发展,现对其未来发展机遇与挑战作一具体剖析.
机遇：电子商务是未来发展不可逆转的趋势,它给银行业带来了多方面的机遇.首先,相对于传统银行业务而言,电子银行业务的营运成本和服务价格具有较大优势,比如存取款、查询、转账等银行基础业务基本可以通过自助终端实现,同时网上支付功能、转账业务等个性化业务可以直接通过网络平台实现.其次,通过网络的对接,不仅畅销了客户的选择渠道,而且能明显提升市场反应速度,尤其是不能当场解决的问题,网络沟通的优势进一步突显,如贷款申请、转账实时查询等.最后,通过网络平台,最大化的凸显了银行业务办理的低廉化和便捷化,因为电子银行业务能实现自动化处理,而且基于丰富的移动设备,以及广覆盖的网络平台,实现实时实地处理银行业务并不是难事,巨大的网络市场给银行、企业、个人等都带来了便利.
挑战：电子商务平台给银行业务发展带来了许多机遇,但作为一种全新的发展环境,面临的挑战同样不容忽视.一是网络安全问题.虽然电子银行业务给众多客户带来了便利,但是网络安全问题导致了案件频发,比如、入侵等使得有些人对使用电子银行望而却步.同时,现今移动设备的易丢失性及公众网络的安全性同样让人有所不放心.二是产品缺乏创新.在我国相对严格的金融监管体系下,银行金融产品的同质性较高,创新性不足,如各大行的电子银行业务基本雷同,而电子银行业务多是借助网络平台来完成传统银行业务的办理,真正的创新能力不足,包括产品的种类、功能等.三是风险管控不强.基于开放的电子商务平台,电子银行业务是存在风险的,而客户对风险的感知决定了是否使用这一产品.对于银行而言,现今投诉日益增多,主要是由于网上银行规范性不足、相关法规等不健全,这较大程度上体现了银行监管缺失或不够,也间接说明了银行风险管控能力不强.
三、借助电子商务平台,拓宽银行业务发展
电子商务是未来发展趋势,银行业借助电子商务平台,发展电子银行业务,不仅是机遇,更是挑战.如何把握机遇,迎接挑战,通过更好的整合资源,促进电子银行业务快速发展,对于拓宽银行业务发展而言意义重大.
一是树立电子银行安全屏障.安全问题是电子银行需要解决的首要问题,如果不能保证业务资金安全,电子银行就是摆设,更何谈发展电子银行业务.在当前形势下,必须对电子银行业务的技术性风险管理给予高度重视,必须健全网上银行业务的技术标准和规范,确保硬件、软件产品及论证、加密、安全传输技术、用户接口标准等进行规范化,同时通过业务员及时告知客户在客户端操作时的主要网络风险,并建立风险承诺赔偿机制,赢得客户信任.
二是创新电子银行产品功能种类.随着金融信息化的快速发展,简单的技术加业务的创新方式已经过时,智能化是电子银行产品的重要趋势.电子银行业务的发展十分迅速,但金融产品的创新能力不高,产品的功能类别还有待进一步完善.通过金融创新不断丰富产品功能类别,并通过考虑安全性、便捷化等配套措施的改进提升产品的吸引力.
三是强化风险管控意识.电子银行的开放性必然带来一定的风险,发展电子银行业务时必须以最大化规避客户风险为基准点,具体做法有：强化客户风险意识、信息技术保障、风险预估,以及通过银行业监管进一步规范化网上银行等方式.只有通过不断强化风险管控,我国电子银行业务才能获得较好地发展.