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【摘 要】汽车保险是我国财产保险业务中非常重要的一个业务品种.在保险实际工作中存在了一些问题.本文从外部市场和内部公司管理分析了其中的原因,并给出了相应的一些建议来完善整个市场的管理.
【关 键 词】汽车保险；法律；保险业务；建议
在我国汽车保险是财产保险公司的经验范围.我国的汽车保险是在1980年开始恢复的,到1985年以前,我国只有中国人民保险公司一家保险公司经营汽车保险,后来随着汽车销量的不断提升和保险行业门槛的不断放松,经营汽车保险业务的财产保险数量增加很快,截止到2012年,我国内资财产保险公司有41家,外资保险公司有21家,总计62家,保费收入55298817万元.
汽车保险的保费费率自2003年开始实行市场化费率改革,自此后,我国的汽车保险保费收入出现持续上涨态势.总体来说,自从2003年开始,汽车保费收入年增长率一直保持在15%左右,期间2006年和2007年曾经高达29.60%和34.0%,2009年在全球金融危机的打压下,汽车保险保费收入仅增长4.7%.在整个财产保险中,汽车保险收入所占比例一直维持在60%以上,可以说车险业务是整个财产保险公司的最为主要的业务,对整个财产保险公司的经营和保险市场起到非常重要的作用.
一、我国车险业务在实践工作中存在的问题
(一)相关汽车保险业务的法律制度不完善
我国汽车保险业务所能适用的法律和法规不是很多,而且部分法律法规制定也存在一些问题.首先就是在法律法规中,行政规章和文件较多,而法律层面的文件则较为缺少,由于车险业务在立法方面的滞后,就容易出现一些纠纷.其次就是现有的一些法律法规的更新不够,不能满足市场发展的需要,使得车险市场上出现了一些逆向选择情况,严重的威胁到整个汽车保险市场的正常经营.最后就是有部分法律法规之间的衔接不够完善,使得法规相互之间出现矛盾,这就使得最后的法规在进行处理时,容易出现“人情执法”情况,使得法规执行出现人为可操作的空间.
(二)汽车保险的市场监管和管理不到位
我国汽车保险市场现在发展的速度非常快,也出现了很多新的情况,这些都需要监管机构进行有关管理.现有的一些监管不善主要表现在汽车保险合同的审核机制不够完善,部分保险条款存在漏洞和保险公司的汽车保险有关信息披露不够严格.这些情况都会使得汽车保险的投保人不能获得完全的市场信息,从而影响到消费者进行合理和理性的消费.如很多汽车保险合同中出现的“高保低赔”现象,保险公司是按照新车的金额给汽车核算保费,但是赔保的时候是按照车子的车辆的实际价值来进行,这样就违背了保险法第55条的规定,相关监管机构对此的审核是不够严格的.
(三)汽车保险的相关保险条款设计存在漏洞
随着我国汽车市场中私家车的比例逐年增加,汽车保险中私家车投保比例也开始相应增加,因此投保人对于保险合同中一些条款也开始出现争论.近年来,关于汽车保险条款中争论较多的主要有“无责免赔”条款和“高保低赔”条款.[3]这些条款当初在设计和审核的时候,保险公司都是按照有利于自身的利益来进行的,因此对于自身的权利进行了放大,而对应承担的风险都缩减了,但随着汽车保险市场客户结构出现了个人购买占比的提高,消费者对于这些条款越来与关注的时候,就迫使经营汽车保险的财产保险公司要进行相关条款的重新讨论,来正视车贷市场中消费者权益的保护.
(四)对车险产品的保费厘定因素过于单一,没有有针对性的设置
我国现有的汽车保险产品的费率厘定主要依据的标的是汽车的座位数和车龄,没有和其他因素相挂钩.但在车险市场的实际经营状况中我们知道,很多汽车风险事故是和汽车的驾驶人有关的.汽车驾驶人的很多因素都能导致汽车风险的变化,如汽车驾驶人的年龄、性别、职业等都会导致汽车风险的变化.汽车驾驶人的很多主观因素对于汽车风险也有很大不同,如汽车驾驶人的性格、开车习惯、饮酒习惯和服食药物等都会对汽车风险有很大影响,而我国很多汽车保险的保费厘定对此并没有相关的规定.在保险实践中,我们知道这些驾驶人的主观因素和客观因素对于汽车风险影响很大.
二、浅析汽车保险业务存在问题的原因
我国汽车保险市场业务存在的上述问题可以从外部市场因素和保险公司内部管理两个方面去查找原因.
车险市场的外部因素导致汽车保险市场存在问题的外部因素主要是信息不对称、保监会对车险条款监管审查不严密和各保险公司为争夺市场进行恶性竞争等.首先车险市场的信息不对称主要是我国的车险市场信息透明度不高.很多保险公司为了竞争,对于很多保险人的信息是互相不公开的,这就是使得保险公司无法获得保险人的不良保险记录.还有就是保险公司为了竞争需要,保险公司的经验状况也是不公开的,这样投保人就没有办法对保险公司进行有效选择.其次保监会对于保险合同相关条款的监督和管理也不是很充分的,因此导致了一些不合理的霸王条款出现.最后就是保险公司为了竞争,互相之间竞相压低保费,就出现了车险公司之间恶性的价格战.各个保险公司为了扩大业务竞相加大保费折扣比例,同时也深化高价从中介手中购买业务,2006年保监会虽然制止了这种行为,但是很多保险公司仍然采取一些隐蔽方法来降价,这就导致了我国车险市场的利润降低,整个车险行业的亏损.
(二)车险市场的内部因素
我国汽车保险市场存在问题的内部因素主要是汽车保险公司治理结构不完善、理赔环节存在漏洞和车险相关数据的深入管理不够等.首先我国部分经营汽车保险的财产保险公司内部的管理制度不是很完善,很多保险公司的内部股权结构中股权结构较为简单,国有股持股比例高,容易造成公司内部控制制度缺失.公司管理层由于缺乏监管,容易导致很多经营行为的短时化.其次就是在汽车保险市场的理赔环节出现很多问题,造成整个车险市场发展出现偏差.汽车理赔员的素质不高,常会出现办事不负责任、拖沓和敷衍,大大影响公司的声誉.车险理赔很多是从汽车的角度去考虑,对于驾驶人的因素没有相关理赔记录,影响汽车保险市场的发展.最后就是财产保险公司对于相关保险数据缺乏深入挖掘.由于财产保险公司对于相关车险数据没有进行深入梳理和总结,因此很难找到效益较高的客户群.在保费厘定方面没有相关数据的支撑,容易造成新产品开发困境.还容易造成车险相关准备金的提取不足,对经营的持续性造成影响.三、浅议完善我国汽车保险市场的相关对策
(一)尽快完善《保险法》中对于车险业务的条款
在2009年10月新修订的《保险法》中,对于财产保险中的汽车保险条款较少,在实际工作中容易出现纠纷,应该尽快出台相关司法解释来应对车险市场中实际出现的问题.新《保险法》第49条对于保险标的转让后,相关通知义务没有进行明确,这就使得保险理赔容易出现纠纷.在该条款中规定,当保险标的转让后车辆风险显著增加后,保险人是否承担相关责任,规定较为模糊.在现实操作中,很难对“危险程度显著增加”进行有效界定,就容易造成纠纷.还有就是关于保险欺诈的立案标准是1万元,这不利于对保险欺诈行为的遏制.我国很多汽车保险的赔偿额大多数都在1万元以内,这样就算客户是全金额的欺诈,也很难达到立案标准,这样就会使得这种小额欺诈行为增多.这样的立案标准实际上很难从法律角度来震慑这种欺诈行为,增大了车险公司经营的成本.
(二)财产保险公司应该提升车险业务的经验能力
我国现有的汽车保险产品涵盖的范围过于宽泛,而且可选择的范围较小,使得汽车保险业务在经营的时候,各家保险公司同质化倾向比较严重,很难做到差异化竞争.各个保险公司应该对现有的车险产品进行一些差异化的开发,可以根据市场的情况来进行有针对性的个性化产品开发.我国汽车保险市场大部分是以“车损”为保险对象,很少是以“责任”为保险对象.财险公司应该本着“以人为本”的理念,开发一些针对汽车驾驶人的车险产品,这样会提升汽车驾驶人培养良好的汽车驾驶习惯,减少和杜绝车险事故的产生,从而达到保险公司和汽车驾驶人的双赢局面.
财险公司应该多用一些与汽车驾驶人之间的交流和相关的保值增值业务来留住客户,而不能用高佣金笼络代理人,这样是不能从长远维护企业发展需要的.保险公司应该积极拓展车险的渠道,可以借鉴国外的相关经验,对汽车保险的代理人进行分级管理,不同级别的代理商,可以获得不同的代理费,这样就可以促进代理商提高自身的管理能力,从而从总量上控制财险公司的总费用.
(三)增强财险公司对车险业务的管控能力
经营车险业务的财产保险公司首先就是要纠正车险经营管理的目标.公司经营管理是要追求长远的目标,因此不能因为短期效益而急功近利.其次就是加大对车险业务风险的管控.汽车保险业务的核保工作是控制车险业务的关键程序,不能只走流程,忽视风险监控.要对公司的相关投保人建立一个数据库,对于出险率高、赔付金额多的客户要提出一些限制性的条件来控制风险.最后就是加大对理赔环境的管控,提高服务水平.车险事故后的理赔环节即时公司控制风险的环节,也是体现公司的服务水平的环节,这个环节是能够提升公司业绩的重要部分.公司要对理赔环节的员工加大培训,提升其综合业务素质,可以有效地提升客户的忠诚度,为公司建立良好的口碑.
(四)提升车险市场的监管力度,打造良好的车险市场环境
汽车保险市场拥有一个良好市场环境是可以完善我国的汽车保险市场,让消费者和经营者都获利.完善汽车保险市场首先就是要监管者加大信息披露监管.首先就是要完善覆盖整个车险市场的信息披露制度,让消费者和经营者知道整个车险市场情况.其次就是要注意信息披露质量的监管,让该披露的信息得到披露.最后就是通过良好的信息披露制度形成一个信用评级体系,使得消费者的投保更加理性.
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#93;.中国信用卡,2012（3）：77～79.[5]奚丹慧.我国汽车保险业务问题研究[D].石家庄：河北经贸大学.2009（5）