汽车销售企业代理车险业务情况建议

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摘 要：本文介绍了天津市各类汽车销售企业代理车险业务整体发展情况,系统分析了上述企业在代理保险业务过程中存在的不规范行为及对保险市场产生的危害.并在此基础上提出有针对性的对策建议,以期推动汽车销售企业类兼业代理渠道的健康发展.

关 键 词：汽车销售企业；代理保险；发展情况；对策研究

中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1007-4392（2013）01-0038-03

一、汽车销售企业代理车险业务总体发展情况

(一)基本情况

近年来,天津市各类汽车销售企业通过保险兼业代理机构身份代理车险业务迅速发展,短短几年间此类业务渠道已跻身天津非银行保险兼业代理市场各类销量渠道前列,在服务社会经济、满足消费者需求、促进保险业发展方面均起到积极作用.

一是机构数量迅速增长.自2009年以来,天津保监局对保险兼业代理机构遵循“科学发展、扶优限劣”的监管思路,对主营业务稳定、资本实力雄厚、市场信誉良好、内部管理规范、具备资源优势的汽车销售企业类机构给予了政策支持,通过积极引入和重点扶持,天津保险兼业代理市场内汽车销售企业类机构数量已从2009年末的47家迅速增至2011年末的181家,以年均96.24%的速度增长.截至2012年8月末更是达到了251家.

二是保费规模大幅增长.伴随天津非银行保险兼业代理市场主体实现转换.汽车销售企业类机构大量进入并占据市场主导.2009年以来,该类机构代理保费收入逐年增长,其中2009年实现代理保费10.01亿元,2010年达到13.64亿元,同比提高36.26%,2011年实现14.81亿元.同比提高8.58%.2012上半年实现代理保费9.10亿元,同比提高26.04%.

(二)发展前景

一是汽车销售市场发展前景广阔.受政府扩大消费、拉动内需的宏观经济政策支持,近年来天津汽车销售市场持续火爆.此外受北京地区汽车市场限购政策影响,部分汽车销售集团迫于业绩压力纷纷转战天津,也为天津汽车销售市场快速发展注入了商机.截至2012年上半年末,天津共有16个大型汽车销售集团,并在覆盖市内六区及周边多个区县的全市共15个地域分布有大型汽车产业园区.汽车销售企业累计达到370余家.下一步还将有7家大型汽车销售集团陆续入驻天津,并将在西青、北辰、津南等地区陆续建成6个大型汽车产业园区,预计累计引入汽车销售企业超过150家.

二是代理车险业务需求持续增长.在汽车销售市场快速发展的带动下,自2009年以来天津市汽车销量逐年增长.其中2009年新车销量20.94万辆.2010年达到26.81万辆,同比增长28.01%,2011年达到31.31万辆,同比增长16.81%,三年来年均增速保持在20%以上,带动了汽车保险需求的同步高速增长.此外,由于近年来各产险总公司过度推行规模考核政策.片面追求市场份额提升,致使各驻津分公司业务考核指标逐年增长,业务压力进一步显现.调研显示,2010年天津保险市场内各产险公司车险业务考核指标累计为39.86亿元,2011年跃升至56.37亿元.同比增长41.42%：2012年更达到68.24亿元,同比增长21.06%.在业务需求日益膨胀的背景下,各公司对汽车销售企业代理保险业务的依赖度同步加强.

二、汽车销售企业代理车险业务存在的问题

在各类汽车销售企业代理车险业务如火如荼开展的同时,其代理过程中暴露出的诸多问题也应引起关注：一是部分以规避监管、偷逃税款等目的未主动向监管机关申请兼业代理资格的汽车销售企业,由于手中掌握一定客户资源,受到部分业务需求无法通过合法途径满足的保险公司追捧.但他们为保险公司带来保费收入,并非法获取代理手续费的过程直接引发了市场内诸多违规行为的产生.二是受市场内非理性价格竞争因素影响,部分汽车销售企业将手续费高低作为取舍保险公司的主要标准,高额手续费甚至被个别汽车销售企业视为重要利润来源.作为不掌握资源的弱势群体一保险公司为了争抢业务,只能通过各种违法违规方式套取资金用以贴补高额手续费.此外,受保监会“停批非金融邮政类兼业代理机构”市场准入政策影响.加之各保险总公司的业绩考核重压,各公司因业务指标增长产生的业务发展缺口更加难以弥补,不得不多方寻求业务来源,甚至忽略业务渠道合法性.调研显示,为弥补2012年高达2.42亿元的业务发展缺口,在现有市场基本饱含后,天津市各产险公司已将合作目光投向了各类尚未取得兼业代理资格的新增汽车销售企业,目前欲合作家数累计接近70家,预计带来保费收入共计2.22亿元.

三、不规范合作行为引发的市场危害

(一)不规范的业务合作导致保险公司“贴费”行为泛滥,保险市场经营数据失真

保险公司与汽车销售企业开展不规范业务合作.并支付非法或高额手续费的过程直接引发了市场内诸多违规行为的产生,导致保险市场经营数据失真.近年来的现场检查和市场调查显示,保险公司通过套取资金方式贴补非法或高额手续费主要通过两种途径：

一是向无代理资格汽车销售企业代理的非法业务支付手续费时.由于上述机构无法提供合法的手续费,保险公司为不影响自身正常帐务处理,多与市场上管理不规范但具备代理资格的专业或兼业代理机构相勾结.将此类业务虚挂在有代理资格的机构名下,并将手续费违规支付给上述“过单”机构,由“过单”机构开具中介业务帮助保险公司补齐原始财务凭证,“过单”机构再通过虚列人员工资、办公用品、会议费、劳务费等方式从自身帐内套取保险公司违规支付的手续费转付给无代理资格汽车销售企业.二是部分保险公司会将无代理资格汽车销售企业代理的非法业务虚挂在公司自身业务员名下,将此类业务变身为公司直销业务,并通过虚假报销办公用品、会议费、交通费等各类费用方式套取资金支付无代理资格汽车销售企业非法业务手续费.此外为获取来源合法但必须通过非理性竞争获取的业务,保险公司也会通过虚假报销各类费用方式套取资金支付高额手续费.上述过程直接导致保险公司及各类“过单”代理机构业务财务数据失真,进而影响保险市场整体经营数据真实性.（二）不规范的业务合作引发市场无序竞争,扰乱市场经营秩序,损害保险行业声誉

一是借助游离于监管之外的非法身份,各类无代理资格汽车销售企业在市场中任意放点、询价,同时各保险公司为完成总公司考核任务竞相提高手续费争抢此类业务,无序竞争的过程不仅严重扰乱保险市场正常经营秩序,而且损害了市场内合规经营的保险公司和保险中介机构利益.此外,由于吸揽此类业务可使保费收入短期内迅速增长,“立竿见影”的效果也会诱使部分合规经营的保险公司错误复制和推广这一违规竞争手段,导致市场进一步被动“接纳”.非理性竞争行为愈演愈烈.

二是正规合作模式下汽车销售企业在与保险公司进行合作前必须签订兼业代理合同,明确规定双方责、权、利.同时由管理责任保险公司负责对汽车销售企业的兼业代理业务进行管理,但无兼业代理资格汽车销售企业与保险公司的合作过程不存在代理合同约束,也不存在管理责任保险公司对其进行管控.保险公司一旦丧失风险意识和社会责任意识,放弃甄别业务渠道来源及业务合法性,其对汽车销售企业兼业代理业务的管控失效一方面会导致自身业务品质大幅下滑,出险后极易在理赔环节产生各类问题,进而引发大量投诉,严重影响保险业形象：另一方面也变相为制售假保单、设立假机构、编赔案等保险“三假”犯罪行为提供了土壤,并导致损害保险行业信誉、侵害被保险人合法权益的严重后果.

(三)不规范的业务合作致使保险公司经营成本大幅增加.车险业务盈利能力明显减弱

保险公司在与各类汽车销售企业开展不规范业务合作的同时,也推高了自身费用支出,付出了高额经营成本.一是通过代理机构违规支付无代理资格汽车销售企业非法业务手续费的过程中,需要向虚开费用的代理机构支付额外费用.二是通过购套取自身办公用品、会议费、交通费等费用违规支付无代理资格汽车销售企业非法业务手续费的过程中,需要贴补自身经营成本并支付购买各类票据的费用.三是通过非理性竞争方式获取业务的过程中,需要向汽车销售企业支付高额手续费.

伴随近年来车险市场竞争日趋白热化.保险公司对非法业务资源的争抢日益强烈,与各类汽车销售企业开展不规范业务合作行为日渐频繁,直接导致了车险市场经营成本的大幅增长.经统计,截至2012年上半年末.天津车险市场手续费率为11.13%,同比上升3个百分点；车险市场综合费用率为33.24%.同比上升4.07个百分点,其中各产险公司中综合费用率超过50%的达到3家,共有15家产险公司车险综合费用率同比出现不同程度上升,增幅最高的达17个百分点.受上述因素影响,截至上半年末天津保险市场车险承保利润率仅为6.65%.与上年同期9.79%相比.大幅下滑3.14个百分点,车险市场整体盈利能力明显下降.

四、汽车销售企业代理车险业务发展对策建议

(一)加强政策引导.支持市场发展

一是积极推动保险代理公司市场准入工作,支持辖区内各类汽车企业出资设立保险代理或保险经纪公司,或与已有保险代理、保险经纪公司合作.由保险代理、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务.特别针对目前天津市已建及在建汽车产业园区数量多、规模大的特点,积极引导各类入驻园区的汽车销售企业共同出资,成立保险代理公司代理园区内各企业汽车保险业务.此举一方面能够确保保险代理手续费的支付及使用合法、透明.规避手续费帐外支付及商业贿赂等违法违规行为发生,解决汽车销售渠道中存在的各类非法行为和行业道德问题,有效促进金融和汽车行业的融合：另一方面在监管兼业代理机构保险业务开展情况时,可有效规避因监管抓手缺乏、监管政策落实难行成的监管灰色地带和监管死角,提高监管有效性.

二是适当放宽优质汽销企业市场准入门槛.近年来天津保监局对保险兼业代理机构实施了“扶优限劣”优化市场资源、分类监管规范渠道家数、到期换证强化延续审核等管理措施,同时实施了“管理责任公司”制度有效督促保险公司履责,已实现了对兼业代理机构前期准入、日常管理、延续退出各方面的贴身监管和严格把关,形成了较为完善的管理体系和较为丰富的管理经验.结合近年来运行良好的监管模式和监管效果,在目前较为刚性的市场需求下.建议依托天津保险改革试验区政策创新优势,在现行停批非金融邮政类兼业代理机构的市场准入政策基础上,适当放宽对资质较好、实力较强汽车销售企业的市场准入门槛.并切实做好准入后的机构合规经营指导.

(二)加大监管力度.完善监管模式

一是进一步调整完善现行兼业代理管理模式.针对汽车销售企业代理车险业务渠道优势明显但竞争激烈,市场内一些规模较小、成立较晚、知名度低的中小产险公司多被进入壁垒阻挡.难以借助此类渠道开展业务的现状,建议对目前实施的兼业代理分类监管模式进行适当调整,适度增加主业稳定、实力雄厚、信誉良好、管理规范的汽车销售企业类兼业代理机构与开业在2年之内的新建产险分公司合作家数,在实现扶持新设机构发展的同时有效规避因进入壁垒过高导致的市场内手续费违规炒作行为.

二是探索实施兼业代理机构风险评级和市场退出机制.目前天津保监局已通过指导行业协会出台自律公约方式对兼业代理机构与保险公司的合作行为进行规范,但行业自律组织的作用发挥相对有限.建议下一阶段在继续开展行业自律监督的同时探索通过实施风险评级进一步约束兼业代理机构经营行为,并对合规性较差机构强化市场退出.一方面每年组织各产

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（责任编辑秦亚丽）