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出国留学办理签证时,往往都会买保险――保单多数是所在国的医疗险.这份“留学保险”是一份看病不用花钱的报销型“财险”,它不能够全面保障留学生将面临的所有风险,补充寿险保单必不可少.
出国留学除了要承受学业负担外,还要经历独立生活的磨练,所以,身处异国他乡的莘莘学子们更需要人身保险的保障.
出国留学保险可以分为三个部分:从踏出家门到学校的保险生效前,这段期间的保障,留学期间的保障,生命价值的保障.其中,第一部分和第三部分常常会被忽略.
“真空期”的保障
大多数人会认同:出门在外总比待在家里风险要大一些,特别是有些出国留学的朋友在中国时居住在二三线城市,目的国学校又是在对方国家的二三线城市,一路辗转可能需要三四天甚至更长的时间.到学校之后,从办理入学手续,包括购买当地保险的手续,直到当地的保险生效,前后相加会有半个月左右时间,这段时间是保险的真空期.
买保险不是投资,买任何保险都是为了解决“特定的”问题,出国保险要解决的第一个问题就是符合签证要求.签证官会根据自己国家政府的要求,对申请留学的学生进行资产、风险等评估,有些国家会要求在申请签证时就要出具保险证明,这样可以覆盖真空期.
为增加签证的成功率,留学生应该先购买符合申请签证要求的保险.比如申根签证保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用,赔偿金至少3万欧元,约30万人民币.
签证前购买的保险一定要有拒签可退保的承诺,这种短期的旅行险通常可以在网上买.有些网站销售的出国保险,可以实现保险产品的在线对比,并可选择支付宝或者快钱等第三方支付平台实现在线支付,并可将电子保单直接发送到您的,您自己打印出来就可以了.
这种保险的价格与年龄性别无关,投保年龄一般是12周岁至30周岁,影响价格的主要因素是保额和保险期间.比如1至2个月的保费大约在600元左右,而12个月的保费则需要3000元.
北美地区的医疗费用相对较高,所以保险费也会比去其他地区留学要高,幅度大约在30%左右.保障范围一般包括意外身故和残疾、医疗费用报销,还有部分财务损失保障,比如随身财物丢失、旅行遗失.有些保险公司的险种还可以包括鼠疫、流脑、急性脑膜炎等流行性疾病医疗费用的报销.
留学生如果在国外需要用到保险时,要及时拨打当地或国内保险公司的,多采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据,以及相关部门的意外事故证明.购买了国内保险的留学生更应保存好相关收据和证明,回国时及时找国内保险公司理赔.
留学期间的保障
在国内保险公司购买的医疗保险,由于赔付范围各异,且保险公司可能在其留学目的国未设代表处,造成理赔程序繁杂或无法顺利理赔.当然,国内大多数保险公司都会与国际SOS救援机构等具有全球救援保险网络的组织建立合作关系,帮助国内保险公司在国外开展紧急救援、垫付医疗费、理赔等工作.尽管如此,最常用的保险,特别是医疗保险,还是应该在目的国买,以减少不必要的理赔纠纷.
不同的国家医疗保障各不相同,有些国家的学校,留学学费就涵盖保险,不需要重复购买,比如澳大利亚、新西兰.英国规定,在英国留学超过半年的留学生只要购买英国医疗保险,就能享受国民待遇,就诊费用可以报销.而到美国、法国、德国、日本、韩国这几个国家留学,第一年都被要求强制保险.国外各大学通常有合作的保险公司,保费通常比市场价格低,且理赔迅速.
留学生在国外投保后,保险公司会给学生一张医疗保险卡.保险卡上有留学生的姓名、地址、保险单和有效期限等等信息,以及保险公司的名称、报案,包括紧急情况下使用的等.学生要认真保存,最好能随身携带.看病就诊时,学生需向医护人员出示此卡,许多医院不接收没有医疗保险证明的病人.同时,及时与保险公司联系,因为多数保险公司规定了各类医疗费用的范围和最高限额,超过这个数额,费用由病人自理.
生命价值的保障
在买出国保险时,最容易被忽略、同时也是最应该在国内买的保险是生命价值保险,也就是我们通常说的寿险.年满18周岁买寿险就可以不受保额限制了.但是,很多人想不明白――为什么要买寿险
出国留学所需费用不菲,很多留学生会花掉父母辛苦半辈子攒下来的钱,这当中的一部分原本有可能是父母养老的钱.但是,万一我们在留学过程中遭遇意外事故,或者罹患重大疾病,无法治愈而离开父母,这些钱由谁来还呢父母未来的养老又该怎么办呢
对于这些风险,最好的转移方式就是购买寿险,经济条件允许的情况下可以购买终身寿险,因为年轻时购买终身寿险非常便宜,未来可以永远享受这样便宜的费率.预算不足时也可以先购买定期寿险,或者用终身寿险和定期寿险搭配组合.