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最近一段时期,在拉卡拉支付有限公司（以下简称“拉卡拉”）董事长孙陶然的汽车后备箱中,总会放着一些拉卡拉刷卡器,朋友们见到他就会提起这个新产品,他也乐得相送.自5月底上市到9月6日,拉卡拉手机客户端在iOS排名上位列总榜第18位,财务类第1位,下载量超过200万次.这些数据让孙陶然感到兴奋：“我们认为它最终的需求量会非常大,但是没有想到发展这么快.在小米预订时,4个小时一万台就被订光了.”
这款名为“考拉”的手机刷卡器,有普通信用卡四分之一大小,厚度与一般手机相同,分为黑色和白色两款,能够支持银联磁条卡双向刷卡.用户在AppStore、Android平台下载智能手机客户端,安装之后进行信息注册,连接上拉卡拉的硬件设备,之后就可以刷卡了,在iPhone、HTC、小米等各类智能手机以及iPad上都可以使用.你可以用它来转账汇款,还可以还信用卡、便民缴费、个人还贷,甚至你想参与慈善捐款,也可以通过这个刷卡器完成.
相比“考拉”,人们会更为熟知安装在便利店中的拉卡拉支付终端和店铺中的收单POS机.2005年成立的拉卡拉,通过6万台安装在便利店的自助终端设备,覆盖了全国300个城市的主要社区,为周围居民提供信用卡还款、水电煤气缴费等公共缴费服务.自从2011年获得支付业务许可证以来,为小微商户提供收单服务又成为拉卡拉新的业务增长点.
如今,拉卡拉凭借“考拉”手机刷卡器进入到个人移动支付领域,开始业务版图的再一次扩张.或许是为了配合这次行动,今年8月,北京拉卡拉网络技术有限公司正式更名为“拉卡拉支付有限公司”.
拉卡拉的此次业务扩张,与眼下风起云涌的移动支付浪潮有着直接的关系.市场研究公司Gartner最新研究报告表明,2012年全球移动支付总额将超过1715亿美元,较2011年的1059亿美元增长60%以上,到2016年预计将高达6170亿美元.在中国,移动支付业务的发展同样迅速.易观智库的报告显示,2011年的中国移动支付市场交易额达到742亿元,使用移动支付的用户达1.87亿,预计到2014年,市场交易总额将达到3850亿元,用户达3.87亿.
在理想的情况下,人们可以借助包括智能手机和平板电脑在内的移动终端,通过移动互联网完成消费行为,资金也同时由支付方转移至受付方.远程支付和近场支付是移动支付的两个重要组成.如今,人们已经习惯通过发送支付指令（例如网银、移动手机支付、ATM转账等）或者通过支付工具进行远程支付,而与之相对应,无需使用移动网络,线下通过手机射频、红外等通道实现在自动售货机或者POS机上支付的近场支付方式,则还未实现真正意义上的普及.整个移动支付产业链漫长而又交错,参与者众多,没有任何一方可以全部承揽产业链上下游.而基于各自利益考量的产品设计和战略布局,令消费者眼花缭乱,甚至让他们感觉比使用和信用卡还要复杂.
受制于支付技术标准之争、商户受理成本过高、安全性存疑等诸多因素,移动支付行业的发展仍处在摸索阶段.孙陶然自信地认为,手机刷卡器应该是远程支付的一个最佳解决方案.在他看来,远程支付中,除了“刷卡”,剩下的就是“绑定派”和“账户派”.而无论是将银行与个人支付账户的绑定,还是注册设立一个虚拟中间账户把钱转存进去,操作起来都有些繁杂,而且还存在付款额度和交易方式的限制.而“刷卡”,采用的都是最为传统的方式,银行输入、硬件加密、跨行使用,操作简单,用户体验也好.
美国有一款针对商户的移动刷卡终端Square,通过外接的小方盒子帮助人们用智能手机进行信用卡支付.在短短的3年时间里,该公司的估值已经飙升到32.5亿美元.在中国,许多创业公司都希望复制这一奇迹.乐刷、盒子支付、钱方、盛付通等公司纷纷推出形态各异,但功能大致相同的终端设备,为商户及个人用户提供收付款解决方案.在这个业务领域,技术并不构成很高的门槛,大家比拼的其实是资源整合与平台搭建.
在孙陶然看来,这正是拉卡拉的优势所在.经过7年的“深耕细作”,拉卡拉的后台系统已经具备一定的基础,这使得孙陶然在面对竞争对手颇有信心：“在拉卡拉的平台上,我们连接了几十家金融机构,几千家商户,每天处理几十万笔的交易,这是非常复杂的服务系统,需要时间、资金和技术的大量投入.”过去的7年时间里,累计有4000多万人在社区便利店等地方使用过拉卡拉POS机,“考拉”的第一批购买用户大多是这些人.
“考拉”上市不久,拉卡拉便在框架传媒的传播平台上启动了大规模的广告推广活动,目标很明确——让“考拉”成为智能手机的“标配”.这是拉卡拉第一次进行广告投放,在此之前的业务推广都是靠口碑相传.孙陶然透露,以后消费者会在一些微电影和贺岁片中看到“考拉”.
而孙陶然自己也开始尝试微博营销,用最新潮的方式推广“考拉”.这位拥有200多万粉丝的老兵,并不介意自己被称为“微博控”.他甚至一度要求公司中层以上干部必须使用微博,与用户沟通,和客户谈生意,不管干什么,总之在微博上要表现活跃.
孙陶然并不担心对“考拉”的推广会影响到拉卡拉原有POS机的使用.从今年第四季度开始,拉卡拉会对其安装在便利店中的支付终端进行升级,传统的POS机将升级成全触摸屏多媒体终端.除了保留传统的功能,未来还可以在上面打印优惠券,买电影票、彩票、演出票等.掌握了大量用户的消费数据的拉卡拉,还打算以后进军电子商务领域,提供基于地理位置的服务,以便利店网点为中心,促使商家和用户进行互动,实施广告推送,这些都可能丰富拉卡拉的盈利模式.
虽然“考拉”目前的发展势头让孙陶然感到兴奋,但他还远没有到可以安享胜利果实的时候.事实上,拉卡拉面临的挑战多多.除了一些新出现的公司之外,支付宝、汇付天下、快钱等公司也已经进入到移动支付领域,它们与拉卡拉一样,在个人支付领域同样有多年的积淀,是拉卡拉不可小视的对手.更何况,还有另外一个更具实力的竞争者一直虎视眈眈地盯着移动支付这块“肥肉”,它就是中国银联.
2012年6月,金融机构与电信运营商之间费时多年的移动支付标准之争终于尘埃落定,中国移动与中国银联达成协议,移动支付标准统一为银联主导的13.56MHz.在未来一段时间,双方将共同打造50个城市移动支付业务商圈.到时,消费者不需要任何外接设备,通过“刷手机”便可轻松完成支付.
没有了技术标准之争的掣肘,当中国银联对移动支付真正发力之时,它所能激发的能量自然不会小,这是包括拉卡拉在内的许多公司不容回避的挑战.出生不到半年的“考拉”,或许正在走向一场惊心动魄而又值得参与的冒险.（文/徐珊）