天津市非寿险投资型产品现状前景

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摘 要 ：本文在了解天津市发展非寿险投资型产品的重要意义和发展现状的基础上,分析目前该产品存在的主要风险,并提出有针对性的政策建议｡,进而探讨如何借助有利政策环境,挖掘非寿险投资型产品的未来发展潜力,促使其持续稳定健康发展｡,

关 键 词 ：保险；资金管理；非寿险投资

中图分类号：F840　文献标识码：B　文章编号：1007-4392(2009)01-0019-03

一、发展非寿险投资型产品的重要意义

非寿险投资型产品是指由财产保险公司经营的、面向个人客户的、兼具投资价值和保险保障功能的保险产品｡,通过发展投资型产品,非寿险公司可以充分发挥机构投资者的投资能力,赚取高于银行存款利率的投资收益,并将这一收益在保险公司和保户之间进行分配；投保人除了获得保险保障和本金返还(非预定收益型产品不承诺保本)以外,还可以获得一部分投资收益,从而更好地满足其包括保险、理财在内的全方位金融需求,实现保险公司和投保人的双赢｡,

因此,非寿险投资型产品在传统保险保障功能的基础上,进一步有效融合了资金融通和社会管理两个现代保险业功能,可将潜在的保险需求变为有效的保险需求,引导保险消费,促进传统保险业务的发展｡,

(一)非寿险投资型产品具有巨大的潜在市场需求,是未来天津财产保险业创新发展的方向

传统家财险由于承保范围窄、保障程度有限,面临着“有效需求不足、投保率低、业务规模小”等发展困境｡,而投资型家财险在保留传统家财险保险保障功能的基础上,赋予险种更多的投资功能：其中预定收益型产品(包括固定收益产品和利率联动产品)由保险公司承担投资风险,符合我国人民偏爱储蓄的传统观念,对风险承受能力低、有稳健理财需求的客户具有较强的吸引力；非预定收益型产品(包括投资连结型和分红型产品)可以满足保户更高的投资需求｡,因此,非寿险投资型产品具有巨大的潜在市场需求,可以丰富非寿险产品品种,代表未来天津非寿险业创新发展的方向｡,

(二)开发非寿险投资型产品有助于改善天津产险市场结构,增强市场发展活力

截至2008年9月底,以人保为首的三家老公司的市场份额占天津整体产险市场的68.25%,属于典型的寡头市场｡,开发非寿险投资型产品,有利于形成保险行业的产品差别,丰富保险产品的种类,从而改善天津市产险市场的产品供给结构｡,一方面,居于市场前位的大型公司可以通过提高产品差别,扩大市场占有率,稳定当前的市场结构；另一方面,居于弱势的中小型公司可以借助于其历史负担少,应用新技术快的后发优势,把非寿险投资型产品作为突破□之一,加快自身发展｡,这样既能发挥大公司领跑行业大局的作用,又能调动中小公司的竞争积极性,为天津产险市场发展不断注入活力｡,

此外,符合市场需求的创新产品也有利于新建公司避开传统非寿险产品的竞争压力,快速提高市场认知度,扩大保费收入｡,截至2008年9月底,天津产险市场上投资型产品销售规模居前两位的公司均是2006年成立的新公司｡,

(三)发展非寿险投资型产品是提高财产保险公司资金管理水平的有效途径

非寿险投资型产品对收益率有较高要求,促使保险公司必须提高投资型产品资金的安全性和使用效率,对归集资金实施专业化运作,减少资金的滞留和在途时间｡,因此,经营投资型产品的财产保险公司必须采取各种措施建立健全内控制度,对归集资金实行分账户管理,加强对保险资金运用的系统建设和电子化监控力度,有效防范营运风险和财务风险,从而促进财产保险公司的资金运作和管理水平得到进一步提高｡,

二、天津市非寿险投资型产品的发展情况和主要特点

2005年、2006年和2007年天津非寿险市场投资型产品储金余额分别为3.21亿元、5.59亿元、9.06亿元,几年以来均以60%以上的速度增长；截至2008年9月底,储金余额已达到24.23亿元,较2007年全年销售额相比增长率为167.50%｡,同时,储金规模的迅速增长也带动传统家财险保费规模出现显著增长,以渤海财险天津分公司和阳光产险天津分公司为代表,2007年两家公司投资型家财险对全部家财险保费增长的贡献度分别为60%和51%｡,

具体险种有家庭财产保险和意外伤害险两种｡,其中人保天津分公司和太保天津分公司开办投资型业务时间较长,业务拓展主要依靠分公司自身渠道,而近两年来公司销售积极性不高,业务量较小,几乎处于停滞状态｡,与之相反的是中小公司开展该项业务热情较高,在总公司职能部门协助拓展渠道和大力督导下,渤海、阳光、安邦、华泰四家分公司2006年至今销售的投资型产品储金规模已占到天津非寿险市场总储金规模的92%以上,截至9月底,天津非寿险市场上仍在销售的投资型产品约有5个,其余产品均已停止销售或仅零星销售｡,

经调查分析,近两年天津市场上销售的非寿险投资型产品主要有以下几个特点：

1.产品险种主要集中在家财险和意外险两种｡,家财险保险标的基本相似,包括房屋、室内装潢及约定的室内财产,但保险责任有一定差别,部分产品的承保范围不包括自然灾害、管道爆裂和室内盗抢｡,意外险多特保交通意外险｡,

2.认购起点普遍较低｡,每份保障金2000元、5000元或1万元,保额与保障金的比例大约在2~5倍之间｡,较低的投资起点使其成为更加容易被投保人接受,同时可以使投保人获得更高的风险保障｡,

3.投资期限总体相对较短｡,保险期限大部分是1年和3年,最长不超过5年,主要是为了防范投资的不确定性风险｡,

4.产品预期收益率相对固定｡,除人保和华泰的三款浮动收益型意外险外,目前天津市场上销售的非寿险投资型产品大多为预定收益型,保险公司承诺保本,且收益率随着同期银行存款或国债利率水平进行同幅调整｡,消费者无本金和利率浮动损失之虞,可以更好地保障消费者的权益,激发投保人的购买意愿｡,

5.部分产品根据宏观经济金融形势变化,及时进行更新换代｡,如渤海、阳光在2007年资本市场持续升温的环境下,提高了二代产品的预定利率,以吸引更多投保人购买；当2008年资本市场风险加剧时,人保适时推出了非预定收益型新产品以规避投资风险｡,

6.销售渠道主要采用银行代理和直销两种方式｡,人保财险的产品采用两种方式并存的销售模式,其他保险公司基本与银行代理开展合作,可以方便目标客户就近购买,快速扩大销售规模,当然手续费成本也相对较高｡,

三、天津市非寿险投资型产品发展中存在的主要风险

(一)险种和保障范围的单一性弱化了保险的保障功能

目前非寿险投资型产品大多以家财险为载体,仅有个别产品涉及人身意外伤害保险,主要与家财险保险标的比较分散、风险相对稳定、保险标的金额较小等因素有关｡,相比日本韩国等此类产品较为成熟的国家而言,目前该产品的保障范围还不够丰富,不能满足投保人的多样化保险需求,造成客户购买投资型产品时更多关注产品预期收益率高低,保险功能则相对弱化,不利于提升保险业服务经济社会发展的能力｡,

(二)外在经济金融形势变化带来资金运用风险

2008年以来,国际国内金融市场风险不断加剧,国内经济增长趋势放缓,资本市场振荡明显,保险业面临的不确定因素明显增多｡,非寿险投资型产品作为一种具有投资功能的特殊非寿险产品,期限一般较短,受利率水平、资本市场等外界因素影响较大,在一定程度上加大了非寿险投资型产品的资金运用风险｡,未来一段时期内,投资型产品销售规模较大、产品尚未到期的非寿险公司将面临较大的投资压力和资金运用风险｡,

(三)存在因资金集中给付引发的短缺风险

非寿险投资型产品均设有提前退保约定,同时产品到期后须一次性给付全部保障金和相应收益,流出的不确定性或集中给付可能导致保险公司出现短缺风险,在一定程度上影响公司下一步的业务发展,给公司正常经营带来冲击｡,这种风险主要集中于一些投资型产品推出较早的公司,它们对已到期的投资型产品陆续进行给付,导致存量相对紧张,为应对正常业务的开展,必须加大资金流的管控力度,同时严格控制日常经营风险｡,

(四)渠道不畅、销售误导问题比较严重

银行代理凭借网点众多、贴近个人客户等优势,成为目前投资型产品销售的主要渠道｡,但是,由于银行对营业网点的垄断,使得保险公司同银行的议价能力非常弱,手续费居高不下｡,另外,银行也发行自己的理财产品和代销其它寿险产品,存在产品竞争和资金冲突的情况,部分财产保险公司为了提高自身产品竞争力,向银行代理机构支付高额手续费和销售费用,可能产生费差损和利差损风险｡,过分依赖银行代理一方面导致该产品因提前透支大量费用而出现潜亏,加剧市场波动时公司经营的困难；另一方面也容易滋生欺诈误导、商业贿赂等违法违规行为,影响保险业的整体行业形象,同时引发大面积退保的风险｡,

四、对策建议

(一)积极开发新产品,加快非寿险投资型产品的功能创新和升级换代

随着我国资本市场的发展变化和保险公司资金运用能力的逐步提高,大型保险总公司可以借助试验区先行先试的政策优势,在津设立产品研发中心、客户服务中心等后台服务机构,以便于进一步细化市场需求,研发满足特定需求的投资型保险品种,通过产品创新推动投资型产品的承保范围不断拓宽,险种不断丰富｡,如一些财险公司2008年新推出了专门针对交通事故导致身故风险、同时兼具投资理财功能的新型非寿险投资型产品,其保障范围更加具有针对性,投资收益浮动,可以吸引具有特定风险需求的投保人｡,

(二)调整保险资金运用结构,严格控制资金运用风险

当前在保证资金安全性、流动性和盈利性的前提下,进一步拓宽资金运用领域,推进保险资金专业化、规范化、市场化运作｡,同时,继续加强资金运用风险控制,与财产保险公司风险评价体系和偿付能力评价体系有机结合,建立风险预警分析机制,实施风险动态管理,密切关注投资型产品的退保情况和满期给付高峰应对情况,提前制定缜密的应急预案和采取其他有效风险防范措施,最大限度减少和避免各种资金运用风险｡,

(三)健全内控制度和加强内控执行力,防止短缺风险

保险总公司和各分支机构应按照“分工明确、独立制衡”的原则,不断完善业务、财务、资金运用、信息系统等方面的内控制度,提高内控执行力,强化事前防范、事中监控和事后管理｡,同时,制定严格的资金管理操作流程,对投资类产品实行集中统一管理,账户资金单独管理,严禁挤占挪用；加强对退保和到期给付资金的预算管理,建立保险资金管理重大突发事件应急处置预案制度,防止因资金短缺而无法按期给付、或给付后影响正常经营等情况的发生｡,

(四)加强渠道建设和销售培训力度,防止销售误导风险

针对银邮代理手续费居高不下的问题,保险公司可以考虑创新渠道模式,探索非关联产寿险相互代理、营销员理财顾问、网络营销、销售、兼业代理连锁经营等新型营销方式｡,同时,进一步加强对投资型产品销售人员的资格准入和培训考核力度,加强诚信教育,规范销售宣传,结合非预定收益型投资产品的推出,不断完善相关报告制度和信息披露制度,包括投资账户的资产去向、投资收益影响因素、产品投资风险、退保金约定等重要内容,防止销售人员因片面强调收益率而误导消费者｡,

(责任编辑　秦亚丽)