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中国人一直以高储蓄率出名,但是储蓄技巧却未能与之成正相关,对于多数家庭而言,拥有具体目标的储蓄计划才最有效果.为度假、孩子教育或者提早退休而每月存上一定数目的钱,要比缺少明确计划的单纯储蓄容易坚持下去,而且不容易因为几双漂亮的鞋或一辆新车而打断.
活期储蓄不是一个好的选择,特别是,如果钱能够随时被动用,就会很容易被花掉,而且回报率也不好.因此,要尽量选择一些有储蓄功能的储蓄或投资账户,零存整取、基金定投和投资连结保险都是不错的选择.尤其是自动扣款的基金定投和保险计划,由于钱不经过你的手,就更容易被存下来.另外,以月为单位的储蓄,往往比以年为单位的储蓄更容易执行；如果选择零存整取,记得要开通预约周期转账,让钱不经过你的手,直接流进储蓄账户.
零存整取、基金定投和投连保险在不同的投资周期下有着各自的特点和优势,选对储蓄方式是取得好的储蓄效果最重要的因素.零存整取不存在市场风险、手续费,非常适合短期储蓄计划,也适合风险承受度差、投资经验少的投资者5年内的储蓄计划.
不同类型的基金几乎可以满足各种投资者的风险偏好,3年内的储蓄计划以债券基金为好,5年上下的储蓄计划可以考虑混合型基金或股票基金.
但是由于存在市场风险,基金的业绩也有发生变化的可能,因此会存在调换基金的可能,于是周期更长的储蓄计划,我会建议投资者考虑投资连结保险.
内地大约15年前推出的投资连结保险,由于销售人员及客户对风险缺少了解,加上市场低迷,以及前期高额的扣费,让投资连结保险有着糟糕的名声.
如果以一家专门销售投连保险的保险公司的最早投资账户来看,忽略避险等没有投资价值的账户,其余3个成立时价格均为15元的投资账户至今表现如下（2004年2月24日～2013年7月4日）：稳定型账户27.08878元,平衡型账户42.5479元,成长型44.533483元.由于这些账户都投向了基金,于是风险和收益也都与基金近似.虽然未必能够如嘉实成长（070001）一样获得10年年化17.13%的回报,但好公司的投连账户仍能够获得长期稳定的收益.
可以灵活转换的账户更是投资连结保险适合长期储蓄的主要原因,而且目前不少投资连结保险的账户转换是免费的,为投资者节省了成本.要注意的是,通常由于前期的扣费,投资连结保险需要7年甚至更久的周期,账户价值才能超越投资额.
由于目前内地投资连结保险的账户仅能投向国内市场,投资者的选择不够丰富,同时需要承受A股暴涨暴跌带来的痛苦,而这些价格的变动也让不少人的心态变成了投机,甚至中断了储蓄计划.
101计划是在香港销售的一类投资连结保险,由于投资直接指向全球多个不同的市场,使得投资者有机会获得更为稳定的收益,由于产品设计的差异,101计划自投资开始日起,投资账户价值就轻松超过投资额,帮助投资者更容易把储蓄计划坚持下去.但投资者必须清楚,海外市场同样存在风险,切勿轻易赴港购买这类产品,除非已经明确地制订了储蓄计划并知道该如何选择市场.
（感谢信诚人寿刘鎏提供相关数据）