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2000年,国内第一款万能险推出,之后经历了从缓慢增长到快速增长又开始下滑的发展历程.在2003～2008年,伴随国内资本市场的持续向好,万能险保持了两位数以上的增长,在2007年甚至同比增长113%.从2009年开始,主角轮到了分红险.数据显示,目前我国保险市场的分红险在人身险中占比高达80%左右.
在受到富裕人士青睐的创新型寿险产品中,分红险和万能险有“姐妹花”之誉,但也可谓“王后不相见”.如今,当分红险牵手万能险,兼有了两者的长处而实现了优势互补,这一对“双子星”又将带给我们怎样的惊喜?
案例1：王女士,今年35岁,和丈夫一起做一些小本买卖,虽不能说是腰缠万贯,但生活无忧不成问题.儿子今年6岁,再过一年就该上小学了,孩子一天天长大,让小两口欢喜之余也有些担忧：是该老老实实为孩子存钱还是该拿些资产来进行投资再升值?保险大军中的分红险看着倒是还不错,但一旦保险公司的红利、生存金都拿到手后,如何能保证其不缩水?
近年来,“分红险+万能险”保险组合计划的出现,让投资者有了更多的选择.市场上的此类产品通常是由一款主险（分红险）与若干款附加险构成,其中至少附加一款万能险,主险分红账户的生存返还金（每年、隔一年或隔两年等不同的返还周期）可免初始费用转入万能账户进行再投资.
相比之下,华泰人寿保险公司推出的创新型保险保障计划——“财富金账户”保障计划很具特色,优势明显.该计划由华泰人寿新开发的万能型“财富金账户年金保险”与华泰人寿在售的分红险作为两个主险组合构成,比如由“百万财富年金保险（分红型）”和“财富金账户年金保险（万能型）”组合而成的“百万财富综合保障计划”,通过保险资金在两个产品账户之间灵活转换,巧妙地在不增加额外保费的情况下,实现双账户同时增值,并延长了公司理财规划的服务期限,从而帮助客户应对长期多变的经济环境.
月月复利,收益更高
将万能险与分红险进行组合带来最重要的变化在于,单一购买传统的分红型保险产品,无论是生存金还是红利返还,客户若不领取的话,就只能放在保险公司获取按年累计生息的利益；而在“财富金账户”保障计划中,客户可以方便地将这笔分红险返还金转入由理财专家运作的万能险保单账户,立刻参与月月复利的投资结算,并享有万能险最低保证利率和该险种所具有的支取灵活等优势特色.
万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品,此类产品兼顾保险和投资两大功能,允许客户在交费方式和保单面额方面进行灵活选择.它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险,具有保费交纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点.分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户,为投资者提供了更大的获利空间.
两险独立,保障终身
由于“财富金账户年金保险”是与分红险相对独立的主险,它的保障期限不会随着分红险满期而终止.根据“财富金账户”保障计划的规定,分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户,从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身.这项功能延伸了产品的养老保险服务,能满足客户更长期的理财需求,并实现最大化的保单价值.在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下,“财富金账户”是理想的理财解决方案.这也是“百万财富综合保障计划”区别于其他保险公司同类险种的主要特色.
案例2：黄女士今年48岁,想为自己的养老做准备.某保险公司的推销员向她推荐了一款分红型产品,交费期间5年,年交保费3万元,保险责任包括生存保险金、身故保险金和65周岁的满期保险金等.但是黄女士有个疑问：在她65岁时就要面临保单到期重新选择投资方式的问题,有没有一款产品可以避免这种尴尬呢?
如果黄女士购买了华泰人寿热销的“百万财富综合保障计划”,就可以解决这个问题.根据华泰“财富金账户”保障计划的规定,分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户,从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身.
无初始费,方便灵活
特别值得一提的是,财富金账户对于任何时期转入的保险费都不收取“初始费用”和“保单管理费”,万能险的账户价值可以灵活支取,还可支付保险费或转换成年金领取,相当于客户未增加任何支出就可获得一张新保单所带来的功能和利益.
传统万能险的保费需要在扣除初始费用后才能被置入个人投资账户,而且比例还不小.
案例3：2008年,朱先生购买了某保险公司的一款万能险附加重疾提前给付的产品,并且在当月和次年9月分别交纳了5万元保费.2010年9月,正打算按时交纳保费的朱先生惊奇地发现,自己的保单价值仅仅为5万元.在仔细查阅保险合同后,朱先生终于明白账户缩水的缘由,“原来我前两次保费,分别被扣除了3万元和2万的初始费用.而且主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的,也就是主险要扣一个保障成本,附加险还要扣一个保障成本!”朱先生表示,产品扣费太多,如果早知道这样,他是绝对不会买的.
如果朱先生购买了“百万财富综合保障计划”,在万能险账户就不会面临初始费用和保单管理费的问题了,相当于节省了一大笔的支出.
受益指定,随时变更
保单是个中长期配置的过程,所谓时移世易,随着时间的变化,保险受益人的情况也可能随之变化.对常见的保单来说,变更保险受益人需要经历较为繁琐的变更程序,如必须得到被保险人的认可等,使得大多数保单的受益人变更事实上变得并不可能.
案例4：张先生6年前开始为自己做养老规划.由于当年他已经50岁,购买保险偏晚,听从保险代理人的建议,他以儿子为被保险人购买了一份年交保费10万元、交费期为5年的分红险.保险代理人说这样每年可以取得较高的生存保险金,比较合算.张先生算了一笔账,确实比以自己为被保险人每年多领了近2000元的生存金.
天有不测风云,就在1年前,张先生经营的企业陷入了困境而破产,严重的打击使得他一蹶不振,于是决定提前退休养老.更没想到的是,他遭到了儿媳妇的嫌弃.一气之下,原来和儿子一同居住的张先生便搬到了女儿家去居住.不久之前,张先生的身体状况急剧下降.看着孝顺的女儿,想着大逆不道的儿子,他做出一个重大决定：把自己保险单上的受益人改成女儿.张先生找到保险公司,却得知必须受益人的更改必须要得到被保险人也就是他儿子的同意.张先生一下子傻了眼.
由于采取了双主险模式,华泰人寿“财富金账户”保障计划的万能险账户实际上成为了分红险账户的一个独立账户,进入该账户的资金的收益相对独立,使保单受益人的变更变得非常灵活.比如,“百万财富综合保障计划”中的“财富金账户年金保险（万能型）”产品约定了受益人指定的原则：投保人或被保险人可以指定一人或数人为身故保险金受益人.身故保险金受益人为数人时,可以确定受益顺序和受益份额；如果没有确定份额,各受益人按照相等份额享有受益权.投保人或被保险人均还可以指定和变更年金受益人.
“双子星”组合为客户提供了多样化的理财机会,并将保单利益伴随客户的时间大大延长,为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等人生各阶段的保障需求提供了最佳的解决方案.建议投保者可以根据自身的实际保障需求,通过在这一类的保险计划基础上附加更具基础保障功能的定期寿险、重大疾病险、意外险、医疗险等险种,来提高整体的保障能力.如此一来,由于附加险费率比普通单独投保更低,实际上也是节省了不少保费.